风险提示：健康告知的背后竟然有这么多学问

很多人在购买保险时，以为投保成功就能万事大吉，却忽视了一件很重要的事，那就是健康告知！健康告知可以说是购买保险的一道门坎，投保前没做好，就会有很大可能影响到保险理赔。今天，我们就和大家一起来研究！

一、健康告知的定义

从字面意思上理解，就是将被保险人的身体健康状况如实告知给保险公司，再由保险公司对其做风险评估，最终确定是否可以承保。我们不管通过哪个渠道进行投保，健康告知都是一个重要的环节。它既能保障消费者的权益，又能在一定程度上防止带病投保、骗保等行为出现，减少保险公司与投保人之间的理赔纠纷。

二、法律层面相关规定

1.《保险法》第五条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

2.《保险法》第十六条规定:“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

诚信是双方签订合同的前提，倘若投保人没有遵守相关规定，产生的后果轻则不予理赔，严重的甚至连保费都无法退还。

3.《保险法》第十六条规定:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

总而言之，投保之前一定要仔细填写健康告知书，并如实作答。

三、健康告知具体包括哪些内容

健康告知的范围：

1.既往病史/疾病病症/家族病史

不同产品的健康告知也是不同的，但关于病症病史、体检结果、健康状况等方面的询问内容都大同小异，主要是判断被保险人罹患约定疾病的概率。例如很多保险明确规定糖尿病人不可以投保，如果在健康告知时有意隐瞒，出险后保险公司有权拒绝理赔。

2.生活习惯/业余爱好/职业：

这方面主要是询问被保险人是否有长期饮酒、抽烟的不良生活习惯,是否有潜水、攀岩、跳伞等风险较高的业余爱好,是否从事高危职业,以此来判断被保险人的健康状况。

对于高危职业的被保险人来说,有的保险公司会直接拒保,有的保险公司则会加费投保来规避风险。

3.投保经历：

这方面是了解被保险人在本公司或其他保险公司的投保经历,有没有理赔或延期、拒保等情况。存在理赔情况的,有可能会在投保时增加保险费率。

三、如何进行正确的健康告知

1.健康告知的 tips

目前健康告知大多采用的是询问告知，我们需如实回答保险公司问到的问题。认真阅读健康告知，不要抱有侥幸心理而隐瞒重要病情。

注：在填写健康告知前，可以提前准备好自己的病历和体检报告，以便进行核对。

2.注意问询的时间范围

有些病史是有具体时间范围的，例如会问你“过去两年内是否有XXX”。被保险、人需要如实告知在此时间范围内发生的相关疾病。但也有一些病史的时间跨度比较长，这时不论是多少年前的病情都应该如实告知。

3.医保卡不要外借

医保卡的使用记录会默认为你的医疗记录,如果你外借医保卡的行为涉及健康告知问询的疾病,在投保时一定要小心,要把情况如实告诉保险公司,并提交相关材料进行证明。

2025年3月14日