以案说险:“观察期”您需要知道的那些事

一、案例简介

2024年1月王先生为自己投保了一份重大疾病保险组合产品，4个月后王先生因身体不适前往医院就诊，诊断为“胃癌”住院医疗，出院后向保险公司提出理赔申请。

经核查，王先生是在投保后180天内确诊“胃癌”，根据保险合同规定，在观察期内发生保险事故，保险公司无法承担重疾保险责任。

王先生十分后悔，怪自己当初没有听取业务员劝说，也不理解保险“观察期”，自己要是能早点投保这份保险，现在就不会出现这种情况。

二、案例评析

本案中，一是，王先生投保的是重大疾病保险产品，虽然保单在2024年1月就生效，根据《健康保险管理办法》，保险合同中约定该产品有180天观察期，在观察期内出险，保险公司无法承担赔偿责任。二是， 随着人们对身体健康，生命重视程度不断提高，越来越多的消费者会购买健康保险、人寿保险等产品，在购买保险产品的时候，消费者需要了解观察期，这对于后期出现风险时，能否获得理赔具有至关重要的作用。三是，观察期是指在医疗保险、重大疾病保险等以约定疾病为给付保险金条件的保险产品中，保险消费者在首次投保时，从合同生效之日起的一段时间内发生保险事故，保险公司不承担给付保险金责任。

三、温馨提示

在此提醒广大消费者，投保时需注意：

1.保险越早投保越好。年龄越小，保费更便宜，身体状况更好，更容易通过保险公司健康审核，早投保还可以享受更长的保障期限。虽然观察期在整个保险期间的占比小，出险率低，但毕竟是风险保障的“真空期”，所以保险消费者应在身体健康时越早投保越好。

2.投保时应当如实告知。如投保时已经存在健康问题，投保时应及时告知，保险公司会根据不同的投保险种做出不不同的核保决定，更好的保护消费者合法权益。

3.“观察期”要了解。广大消费者在购买人身保险产品时，一定要认真阅读条款，仔细了解“观察期”等合同规定，不要轻信谎言、误导，避免在发生保险事故后出现理赔等纠纷。

2025年3月16日