“只需3元，加入XX互助社，大病最高可获10万元帮助！”

几年前，这类“网络互助”平台风靡一时，吸引数千万人参与。40岁的周女士也是其中一员。她每月支付几元“分摊金”，认为自己有了“大病保障”。

然而，2023年她确诊乳腺癌后申请互助金时，平台却以“参与人数不足”“规则调整”为由，宣布该期互助计划终止，未能获得任何资助。更令她无奈的是，此时她已年过40，再想购买商业重疾险，不仅保费高昂，还因健康状况被拒保。

周女士的遭遇，揭示了一个关键事实：网络互助≠商业保险。

网络互助是一种基于互联网的民间自愿互助行为，参与者通过平台约定，在成员发生特定疾病或事故时，由其他成员分摊资金予以资助。它不受《保险法》监管，也不具法律强制力。平台可随时修改规则、提高分摊金额，甚至关停解散，用户权益缺乏保障。

而商业保险是由持牌保险公司经营，受国家金融监督管理总局（原银保监会）严格监管。保险合同具有法律约束力，只要符合条款，保险公司必须履行赔付义务，即使公司破产，保单也会被接管，保障不会落空。

两者核心区别如下：

太平洋健康险郑重提醒您：

✅ 切勿将互助计划视为替代性保障，尤其不能替代重疾险、医疗险等核心健康险；

✅ 若曾参与互助，建议尽快配置正规商业保险，避免保障真空；

✅ 购买保险请认准保险公司名称、保单编号、银保监会备案信息，可通过官方渠道验证真伪。

真正的保障，从不需要“看运气”。选择受监管、有契约、能兜底的商业保险，才是对家庭负责任的长久之计。

芯守护，辨清互助与保险，让保障稳稳落地。

“【保险服务】您的保单需紧急验证，否则将于24小时内失效！点击链接完成认证：xxx.xx”

上周，市民吴先生收到这样一条看似来自“保险公司”的短信。他刚买过保险，担心保障失效，便毫不犹豫点击了链接。页面跳转到一个与某保险公司官网高度相似的界面，要求输入“保单号、身份证号、银行卡号及验证码”。

吴先生按提示操作后，不仅没完成“验证”，反而收到银行扣款通知——账户被转走8600元。他这才意识到，自己掉入了假冒保险平台的钓鱼陷阱。

这类诈骗近期高发，手法极其逼真：

1.伪造官方短信/邮件，使用类似“106”开头的短信号或仿冒邮箱；

2.链接域名与真实官网仅一字之差；

3.页面设计、LOGO、话术高度模仿，诱导用户泄露敏感信息；

4.一旦输入验证码，资金即被实时转走。

正规保险公司绝不会通过短信/邮件索要以下信息：

❌ 银行卡密码

❌ 短信验证码

❌ 完整身份证号（除投保、理赔等必要场景外）

❌ 要求点击链接“激活”“验证”“升级”保单

如何识别并防范钓鱼链接？

✅ 绝不点击不明链接：所有保单操作请手动打开保险公司官方APP或浏览器输入官网地址；

✅ 核实发送号码：官方短信通常有固定端口，但骗子可伪冒，最可靠方式是直接拨打官方客服电话确认；

✅ 检查网址细节：鼠标悬停（电脑）或长按（手机）查看真实链接，警惕拼写错误或奇怪后缀；

✅ 开启手机安全防护：使用具备诈骗拦截功能的安全软件。

若已误点链接怎么办？

1.立即冻结银行卡；

2.修改相关账户密码；

3.拨打反诈专线96110报警；

4.联系保险公司挂失保单信息。

太平洋健康险郑重提醒您：

真正的保险服务，从不会用“失效”“紧急”“限时”制造恐慌。面对可疑信息，慢一步，多一分怀疑，就能守住钱袋子和信息安全。

芯守护，不点不明链，保单更安全。

“妈，我出事了！急需5万块交保证金，你快转给我！”

视频通话中，“儿子”满脸焦急，声音哽咽，背景像是派出所。王阿姨一看是儿子的脸、熟悉的声音，毫不犹豫准备转账。所幸在输入密码前，她想起儿子说过“凡要钱必打电话确认”，于是拨通其常用号码——结果真儿子正在公司开会，对“视频求助”毫不知情。

原来，骗子利用AI技术，通过社交平台盗取了她儿子的照片和语音片段，合成逼真的视频和通话，企图骗取钱财。近期，此类“AI换脸+语音克隆”诈骗高发，甚至有骗子以“帮父母配置养老险”“为孩子买教育金”为由，诱导老年人向虚假保险链接转账。

技术越先进，骗局越逼真。

AI深度伪造（Deepfake）技术已能高度还原人脸表情、口型、语调，普通用户极难分辨真假。不法分子常利用亲情、紧急事件制造恐慌，让人在慌乱中失去判断力。

保险领域尤其需警惕以下话术：

“我是XX保险公司经理，您儿子/女儿委托我给您送一份免费养老保障，点击链接领取”；

“您孙子在学校受伤，需要购买意外险才能报销，请扫码支付保费”；

“系统显示您有一份保单即将失效，需立即转账续保，否则保障终止”。

如何防范AI诈骗？

✅ 多重验证身份：凡涉及转账、投保、提供验证码，必须通过两个以上独立渠道确认（如拨打对方常用电话、当面核实）；

✅ 不点不明链接：所有保险操作请登录保险公司官方APP或官网进行；

✅ 保护个人信息：不在社交平台过度晒娃、晒家庭合影、晒语音留言，减少被采集素材的风险；

✅ 提高家人防骗意识：尤其提醒家中长辈，遇“紧急情况”先冷静，多问一句、多打一个电话。

太平洋健康险郑重提醒您：

再逼真的画面，也可能是虚拟的陷阱；再熟悉的“声音”，也可能来自冰冷的算法。面对突发“亲情求助”，慢一步，多核实，守住钱袋子，也守住保障安全线。

芯守护，识破AI假面，守护真实安心。

发布日期：2026年5月29日 

“这款产品年年分红，按中档演示，30年后账户能有120万！”

“万能账户保底2.5%，现行结算4.8%，复利增值超划算！”

在保险销售过程中，这类关于收益的演示常常让人心动。45岁的赵先生就被一份“教育年金+万能账户”组合吸引。销售人员展示的计划书显示，若按中档演示利率4.5% 持续复利增长，孩子18岁时账户价值将达80万元。

然而，三年后他查看实际账户，发现结算利率已从最初的4.8%降至4.0%，且分红水平远低于演示。他质问：“不是说好有这么多吗？”对方解释：“演示只是假设，实际收益要看公司经营情况。”

这正是消费者最容易误解的关键点：保险产品的收益演示，不等于承诺回报。

根据监管规定，保险公司销售分红险、万能险、投连险等非保证收益型产品时，必须提供高中低三档利益演示，并明确标注：“本利益演示基于假设，不代表未来实际收益。分红水平、万能结算利率可能调整，最低保证部分以外的投资收益存在不确定性。”

其中：

分红险：只有“保额”或“保费返还”是确定的，分红来自公司可分配盈余，无保证；

万能险：仅保底利率（如1.75%、2.0%、2.5%）是写进合同的，现行结算利率会随市场变化下调；

投连险：完全挂钩投资账户，本金都可能亏损。

如何理性看待收益演示？

✅ 只看“保证利益”：计划书中加粗或单独列出的部分才是确定的，如生存金、身故金、保底利率；

✅ 忽略“高档演示”：高档通常接近历史高点，极难持续；中档也仅为参考；

✅ 关注“保底”底线：万能险重点看保底利率，这是最差情况下的托底；

✅ 理解“分红不确定性”：分红取决于保险公司死差、费差、利差，经济下行期可能大幅减少。

太平洋健康险郑重提醒您：

保险的核心功能是风险保障与长期财务规划，而非短期理财工具。购买前，请务必问清：“哪些是写进合同一定给的？哪些是可能变动的？” 把预期建立在“保证利益”之上，才能避免未来落差与纠纷。

芯守护，看透演示迷雾，守住保障本心。

    发布日期：2026年5月29日

35岁的李女士三年前为自己购买了一份终身重疾险，年缴保费8000元。最近，她看到一款新产品宣传“保障更全、价格更低”，加上手头资金紧张，便萌生退保念头。她未做详细对比，直接拨打客服电话申请退保。

几天后，她收到退保金额——仅2800元。原来，这份保单已交3年保费共2.4万元，但因是长期储蓄型产品，前期现金价值较低，退保只能拿回这点钱。更让她焦虑的是，重新投保新产品时，因年龄增长+近期体检发现乳腺结节，不仅保费上涨30%，还被要求除外乳腺相关疾病。

一次冲动退保，换来三重损失：金钱缩水、保障降级、再投保受限。

这正是许多消费者忽视的“退保代价”。退保并非简单“拿回本金”，而是按合同约定的现金价值返还。而长期人身险（如重疾险、寿险）的现金价值在前期往往远低于已交保费，退保即意味着确定性亏损。

此外，退保还会带来隐性风险：

1.保障真空期：从退保到新保单生效期间，若发生风险，毫无保障；

2.健康状况变化：年龄增长或身体出现异常，可能导致新保单加费、除外甚至拒保；

3.失去原有权益：如原保单的保证续保权、费率锁定优势等无法复得。

那么，遇到经济压力或对现有保单不满，该怎么办？

✅ 优先考虑“保单贷款”：用保单现金价值作抵押贷款，缓解短期资金压力，保障继续有效；

✅ 尝试“减额交清”：用现金价值一次性交清剩余保费，降低保额但保留终身保障；

✅ 延长“宽限期”或申请“缓缴”：部分公司提供临时缴费宽限服务；

✅ 全面对比再决策：新旧产品保障责任、价格、健康要求、公司服务等需逐项分析，勿被片面宣传误导。

太平洋健康险郑重提醒您：

保险是长期财务规划的一部分，退保应是深思熟虑后的最后选项，而非情绪化反应。若对保单有疑问，可联系官方客服或专业顾问进行“保单检视”，或许能发现更适合的调整方案，而非一退了之。

芯守护，退保非小事，规划需长远。

发布日期：2026年3月31日

“我有保险公司内部关系，就算你有结节、高血压，也能帮你‘操作’标准体承保！”

“不用如实告知，我们有办法让你顺利投保，出了事一样赔！”

近期，有消费者反映，某些非正规渠道的“保险顾问”或“熟人”以“特殊门路”“内部通融”为诱饵，诱导带病人群隐瞒健康状况投保。40岁的陈先生就因此吃了大亏。

他患有2型糖尿病多年，多次投保医疗险均被拒保。后经朋友介绍，认识了一位自称“与某保险公司高管很熟”的中介。对方拍胸脯保证：“你只管按我说的填‘健康’，剩下的我来搞定，绝对能过！”陈先生信以为真，投保时未告知糖尿病史。

一年后，他因糖尿病足住院申请理赔，保险公司调查发现其长期购药记录，以“未如实告知”为由拒赔并解约。此时，那位“有关系”的中介早已失联。

事实上，正规保险公司根本不存在所谓的“内部通融”！

核保是保险公司基于精算和风控的标准化、系统化流程，所有结论均依据健康告知、体检报告、医保数据等客观信息，由专业核保人员或智能系统作出。任何声称能“绕过规则”“内部操作”的说法，都是彻头彻尾的谎言，目的无非是：

1.收取高额“代办费”；

2.诱导你购买不适合的产品赚取佣金；

3.利用你的信任实施诈骗。

一旦轻信，后果严重：

1.投保时隐瞒病史，未来理赔极可能被拒；

2.资金被骗，维权困难；

3.个人健康信息被非法收集、转卖。

太平洋健康险郑重提醒您：

✅ 如实告知是法律义务，也是获得有效保障的前提；

✅ 所有核保结果均可通过官方渠道查询，无需“托关系”；

✅ 如遇健康问题被拒保，可尝试“智能预核保”（匿名评估）或选择“非标体”专属产品（如防癌险、糖尿病专属医疗险）；

✅ 投保请认准持证保险销售人员或保险公司官方平台，勿信“特殊渠道”。

保险的本质是最大诚信。任何试图钻空子的行为，最终损害的都是自己的保障权益。真正的“捷径”，是坦诚面对健康，科学规划保障。

芯守护，守规则，远骗局，保障才真实。

发布日期：2026年3月31日 

1理性消费不乱贷，莫让“开学季”变成“欠钱季”

   要树立理性借贷消费观念，提高网贷风险防范意识，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做到开源节流、量入为出，不给校园不良网络贷款留下可乘之机。对自身的经济承受能力要有正确评估，不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则会使学生个人甚至家庭陷入困境。

2合理借贷要正规，莫把“假李鬼”当成“真李逵”

   合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。若确有借钱需求，要选择正规金融机构、正规渠道获取金融服务。可通过拨打金融机构官方客服电话或前往金融机构营业网点进行咨询办理。切不可轻信不法分子的诈骗诱饵，让校园不良网络贷款钻空子。 

3寻求救济要理智，莫使“校园贷”变成“校园害”

   校园不良网络贷款就像潘多拉魔盒，同学们不要为了自己的不合理欲望去触碰它。如果不幸遭遇了不良网络贷款，一定要保持理智，不要受不法分子胁迫或采取极端解决方式，而是要积极保留证据，保持与家长和学校的密切沟通，必要时选择报警处理，借助法律武器维护自身合法权益。

   这些校园不良网络贷款背后隐藏着极大的危机。有的学生面对还款压力，选择“以贷养贷”“多头借贷”，从而债台高筑;还有的学生因无力偿还，长期遭受暴力催债，身心受到巨大侵害。在此提示广大学生:理性消费“不乱贷”，美好青春不负债。

发布日期：2025年11月28日

当前，一些机构和个人以“征信修复”和“征信洗白”为幌子，四处宣传能够删除信用报告中的不良记录，甚至开设培训班传授所谓的“修复技巧”，这实在让人瞠目结舌。我们必须高度警惕这些行为，它们不仅是骗局，而且隐藏着巨大的风险。

这些所谓的“征信修复课程”实际上是通过伪造公章、编造虚假材料等非法手段进行恶意投诉，企图达到修复征信的目的。然而，这种做法不仅无法真正修复征信，反而可能进一步损害个人信用。更为严重的是，在参与这些课程的过程中，个人敏感信息如身份证、联系方式、银行卡号等可能被要求提供，这些信息一旦泄露或被恶意使用，将给个人带来无法预料的损失和风险。

征信业的有序发展对于构建诚信市场体系至关重要，而“征信修复”等黑灰产业却通过恶意投诉等方式扰乱了金融机构的正常业务，占用了宝贵的监管资源。因此，相关部门必须加强协作，加大对网络上各类“征信修复”虚假广告的清理力度，严厉打击违法违规行为，维护市场的正常秩序。

对于广大金融消费者来说，必须清醒地认识到任何商业性质的“征信修复”都是骗局。遇到征信问题时，应通过正规渠道反映诉求，妥善解决纠纷。根据《征信业管理条例》规定，个人有权向征信机构或信息提供者提出异议并要求更正错误或遗漏的信息。同时，如果个人认为自身合法权益受到侵害，还可以向所在地征信监管部门投诉。这些投诉和异议的处理都是免费的，因此广大消费者无需为修复征信而支付任何费用。

此外，个人不良信用记录的保留期限为5年，这意味着只要积极改善信用状况，不良记录终将被删除。因此，广大消费者应养成良好的金融消费习惯，如量入为出、理性借贷、按时还款等，以维护良好的信用记录。同时，也要提高警惕，避免泄露个人敏感信息，不给不法分子留下可乘之机。

总之，个人征信在我们的生活中扮演着越来越重要的角色。我们应该像珍视自己的眼睛一样珍视自己的信用记录，通过加强自我管理和提升信用意识来共同构建一个更加诚信、和谐的社会环境。

发布时间：2025年11月28日

近年来直播带货火遍全网，成为各家金融机构拓宽销售渠道的途径之一。但值得注意的是，在合法合规的直播营销之外，还有些金融产品相关的直播营销行为“鱼目混珠”，存在销售误导、诈骗等风险隐患。甄别金融直播营销广告主体资质，选择正规金融机构和渠道购买金融产品，警惕金融直播营销陷阱。

案例介绍

张先生向保险公司投诉，表示其在某直播平台购买一份医疗险保单，称直播过程中避重就轻，未清楚讲解保险责任，现在强烈要求保险公司为其全额退保。接到投诉后，保险公司第一时间与客户联系，其表示通过直播平台了解到一款保险产品，直播时介绍任何疾病都可以得到赔付，还将其与同业多款产品进行了对比，凸显产品优势。张先生出于对播主的喜爱，购买了该款保险产品。投保后，张先生在直播平台客服的安排下完成了回访。一年后，张先生因意外申请理赔被拒，才了解到该款产品的保险责任与购买时宣传的情况不符。张先生意识到自己并未提前了解产品特性以及产品责任，购买后也忽视了回访电话的重要性，稀里糊涂购买了保险并被诱导完成回访。等再次回直播间找播主理论时，发现“播主”已注销账号，张先生悔不当初。

案例分析

根据《人身保险销售误导行为认定指引》规定：人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动中，不得有夸大保险责任或者保险产品收益等欺骗行为。本案中所谓的“播主”夸大宣传保险责任，误导张先生购买不适合自己的保险产品。同时，张先生未辨明直播主题资质，盲目跟风购买，收到保单后未认真阅读保单条款，且未按照实际情况配合回访，放弃了保护自己合法利益的机会。

案件启示

1.不轻信、不轻点

目前大部分直播营销更倾向于发挥流量引导作用，通过直播吸引消费者关注后，以提供购买链接或导流到线下的方式，促使消费者购买金融产品或服务。消费者如有意购买，应弄清发布营销广告、提供金融产品或服务的主体，注意相应的金融机构、中介机构或人员是否具备从业资质，选择正规的金融机构和渠道。不随意点击不明链接，不在正规金融机构销售渠道以外的页面随意提供个人重要金融信息、身份信息等，以防范欺诈风险和个人信息泄露风险。

2.理性看待、了解全面

金融营销在直播场景下，容易出现由于直播时间限制或消费者中途观看等原因导致的信息披露不足、消费者信息获取不全等情况。建议消费者理性对待直播营销行为，在购买前充分了解金融产品或服务的重要信息，如保险产品的保险责任、除外责任、缴费要求等，树立量入为出的消费观，坚持科学理性的投资观。警惕一些金融直播营销中信息披露不足、风险提示不到位、明示或暗示保本无风险、保收益等销售误导问题，避免自身权益受到侵害。

发布日期：2025年9月29日

近年来，"代理退保"黑产作为金融领域的新型诈骗手段，通过虚假宣传、诱导欺诈等方式，严重侵害消费者合法权益，甚至引发个人信息泄露、资金损失等风险。通过一起典型"代理退保"电信诈骗案件，为您揭示此类骗局的核心套路与防范要点。

▍ 案例介绍 从"全额退保"承诺到12万元血本无归

2024年6月，上海市民王女士接到一通自称"某法律咨询公司"的电话，对方称："您在保险公司购买的年金险收益太低，我们可以帮您'全额退保'，只需支付30%手续费，全程无忧！" 王女士因急需资金周转，且对保单收益不满，便添加了对方微信。对方通过伪造的"投诉模板"、"成功退保案例"取得信任，并诱导王女士提供身份证、银行卡、保单原件、手机验证码等敏感信息。随后，对方以"需要向保险公司施压"为由，要求王女士向其指定账户转账5万元作为"保证金"，承诺"退保成功后立即返还"。 王女士转账后，对方却以"保险公司投诉量激增需额外费用""流程受阻需加急费"等理由，先后要求追加3万元、4万元。直至7月中旬，王女士发现对方失联，所谓"退保"未有任何进展，方意识到被骗，累计损失12万元。经警方调查，该团伙通过非法获取的保险客户信息，冒充"专业退保团队"，已作案20余起，涉案金额超200万元。 

▍ 代理退保"诈骗套路分析 

"代理退保"诈骗往往通过以下几步实施，消费者需提高警惕：

1.精准"钓鱼"：利用信息差制造焦虑。不法分子通过非法渠道获取保险消费者信息（如保单号、手机号、缴费记录等），冒充保险公司客服、"金融维权专家"或"监管部门人员"，以"保单收益低"、"保费浪费"、"保障过时"等话术制造焦虑，诱导消费者认为"退保是最佳选择"。

2.虚假承诺："全额退保"为饵，收取高额费用。团伙宣称"100%退保""不成功不收费"，但实际要求消费者先支付"咨询费"、"手续费"、"保证金"（通常为退保金额的20%-50%），甚至诱导借贷转账。部分团伙在收到费用后直接失联，或在退保失败后以"材料不全""流程延误"等理由继续索要钱财。

3. 非法操作：伪造材料，破坏信用记录。为达到"退保"目的，团伙会诱导消费者签署《授权委托书》，冒用其身份向保险公司恶意投诉，甚至伪造医院诊断证明、收入损失证明等虚假材料，虚构"销售误导"事实。若保险公司拒绝妥协，团伙可能教唆消费者向金融监管虚假举报，或通过网络平台发布不实信息施压。此类行为不仅导致消费者承担法律责任（如伪造证据涉嫌欺诈），还可能因频繁投诉影响个人征信。

4. 信息倒卖："退保"后二次诈骗 消费者提供的身份证、银行卡、手机号等信息，会被团伙转售给其他诈骗集团，用于办理网贷、信用卡套现或实施精准诈骗（如冒充保险公司以"补退保差额"为由再次行骗）。 

▍ 代理退保"对消费者的三大核心危害

1." 资金损失： 手续费、保证金、借贷利息等累计损失可能远超保单现金价值，甚至导致负债。

2.保障丧失： 保单退保后，消费者将失去原有的风险保障（如重疾险、医疗险），若期间发生疾病、意外等情况，需自行承担全部损失。

3.信息安全： 身份证、银行卡、保单信息等敏感数据泄露，可能被用于洗钱、诈骗、冒名贷款等违法活动，引发法律纠纷。

▍ 四步教你远离"代理退保"骗局

为避免落入黑产诈骗陷阱，请注意如下几点：

1.核实渠道，拒绝"第三方"介入。如需办理退保，务必通过保险公司官方渠道（客服热线、APP、线下网点）联系，切勿轻信陌生电话、短信或社交平台（微信群、抖音号等）的"代理退保"广告。对声称"与监管部门合作""有内部关系"的机构，可直接拨打12378银行保险消费者投诉维权热线核实。

2.警惕"无条件退保"话术。根据《保险法》及行业规定，保险合同退保需符合合同约定（如犹豫期内全额退、犹豫期后按现金价值退）。任何"全额退保""强制退保"承诺均属违规，涉嫌欺诈。

3.严控个人信息，拒绝转账要求。切勿向任何非保险公司工作人员提供身份证、银行卡、保单原件、手机验证码等敏感信息。正规退保无需支付"手续费""保证金"，要求转账至私人账户的均为诈骗。

4.理性评估，优先保留保障。退保前应充分了解保单责任、现金价值及退保损失，可通过保险公司客服评估保障需求。若因销售误导等问题确需维权，可直接向12378银行保险消费者投诉维权热线及金融监管部门反映，通过正规法律途径解决。

▍ 太平洋健康防骗温馨提示

 "代理退保"黑产是金融市场的"毒瘤"，其本质是利用消费者对金融知识的不熟悉与焦虑心理实施诈骗。太平洋健康险始终严格遵守监管要求，切实维护消费者合法权益；同时呼吁广大消费者：增强风险意识，通过正规渠道解决保险问题，共同抵制黑产乱象。如遇可疑情况，立即拨打我司客服热线95500核实，守护好"钱袋子"与"保障权"！

发布时间：2025年9月21日

当前，电信网络诈骗犯罪持续高发，手段不断翻新，隐蔽性、迷惑性增强，严重危害人民群众财产安全和合法权益。为切实提高广大群众的识骗、防骗能力，太平洋健康险发布风险提示：

一、常见诈骗类型及作案手法

1. 冒充公检法及政府部门：不法分子冒充 “公安局”“检察院”“法院”“社保局” 等国家机关工作人员，通过电话、短信等方式，以受害人涉嫌洗钱、贩毒、身份信息被冒用等为由，要求受害人配合 “调查”，并诱导其将资金转入所谓的 “安全账户”，实施诈骗。部分诈骗分子还会通过改号软件将来电显示为真实的公检法机关号码，发送伪造的 “通缉令”“拘留证” 等法律文书，进一步增强迷惑性。

2. 网络贷款诈骗：此类诈骗主要针对有贷款需求的人群。诈骗分子通过手机 APP、网页、短信等渠道发布 “无抵押、低利息、秒到账” 的虚假贷款广告，吸引受害人申请贷款。在受害人提交申请后，以 “手续费”“保证金”“解冻费”“刷流水” 等名义，要求受害人先转账汇款，待受害人转账后，便拉黑受害人或失联，造成受害人财产损失。

3. 刷单返利诈骗：诈骗分子以 “轻松兼职、高额返利” 为诱饵，通过微信群、QQ 群、朋友圈等平台发布刷单任务，如点赞、关注、购买商品等。受害人完成首次任务后，通常能及时收到小额返利，以此获取受害人信任。随后，诈骗分子会逐渐提高任务难度和金额，要求受害人垫付更多资金，当受害人要求提现时，便以 “任务未完成”“系统故障”“账户冻结” 等理由拒绝，甚至诱导受害人继续投入资金，直至受害人发现被骗。

4. 冒充客服诈骗：不法分子冒充电商平台、快递公司、银行等机构的客服人员，通过电话、短信、APP弹窗等方式联系受害人，以“订单异常、商品质量问题、账户安全风险、信用卡逾期”等为由，声称要为受害人办理“退款、理赔、解冻账户、提升额度”等业务。在取得受害人信任后，诱导受害人点击虚假链接、下载虚假 APP，或要求受害人提供银行卡号、密码、验证码等敏感信息，进而转移受害人账户资金。

5.“杀猪盘” 诈骗：诈骗分子通常先在社交平台、婚恋网站上伪装成 “高富帅、白富美”等形象，与受害人建立恋爱关系，培养感情。在获得受害人充分信任后，以“投资赚钱、一起创业、赌博盈利”等名义，诱导受害人下载虚假投资、赌博APP，或向指定账户转账充值。初期，受害人可能会获得少量收益，进一步激发投资欲望，随后诈骗分子会通过操控后台数据、设置提现门槛等方式，让受害人无法提现，最终卷款跑路。

风险提示

1.积极学习反诈骗知识：关注公安机关、媒体发布的反诈骗宣传信息，了解最新的诈骗手段和防范方法，提高自身的防骗意识和能力。

2.引导身边人防范诈骗：向家人、朋友、同事等普及反诈骗知识，提醒他们警惕各类诈骗陷阱，尤其是要帮助老年人、学生等高发群体提高防范意识，共同构筑反诈骗防线。

3.下载国家反诈中心APP、接听96110预警劝阻专线、查看12381涉诈预警劝阻短信、使用全国移动电话卡“一证通查”、云闪付APP“一键查卡”、反诈名片、全国互联网账号“一证通查”以及境外来电提醒服务，帮助消费者有效防范电信诈骗。

电信网络诈骗手法多变，但只要大家保持警惕，牢记 “三不一多”原则，即未知链接不点击、陌生来电不轻信、个人信息不透露、转账汇款多核实，就能有效避免上当受骗！

发布时间：2025年9月20日

保险，作为化解风险、保障民生的重要金融工具，始终以公平、公正、便捷的服务理念，为社会稳定与民众生活筑牢安全防线。然而，近期保险领域滋生的 “代理理赔黑产”，正以隐蔽的欺骗手段牟取非法利益，不仅严重侵害公众合法权益，更破坏了保险市场的正常运行秩序。为揭露黑产套路、普及风险知识，引导社会公众远离陷阱，现发布专项宣传警示，助力构建健康有序的保险生态。

代理理赔黑产团伙往往以 “专业保险维权”“高效索赔服务” 为幌子，针对民众对保险理赔流程不熟悉、渴望快速获赔的心理，精心设计诱导环节，代理理赔黑产 “六大套路”要认清。

（一）绝对化承诺设诱

黑产人员常以 “保险 100% 赔付”“理赔三天到账”“内部有人能通融审核” 等夸张话术吸引关注，抓住部分人 “怕理赔流程繁琐”“盼高额赔偿” 的心理，谎称能突破正常保险理赔流程，甚至承诺 “材料不全也能赔”“理赔金额可抬高”。例如在医疗险理赔中，声称可绕过保险公司对医疗项目合理性的审核，让投保人获得远超实际合规费用的赔偿；在重疾险理赔时，承诺无需完整诊断报告也能顺利获赔，实则为后续诈骗埋下伏笔。

（二）多层收费榨取利益

一旦有人轻信邀约，黑产团伙便会针对保险理赔设置 “服务费”“材料整理费”“审核疏通费”“理赔保证金” 等多重收费名目。据行业调查数据显示，此类黑产收取的费用通常占最终理赔金额的 20%-30%，部分涉及高额理赔的情况（如重疾险），收费比例甚至高达 50%。更有甚者在理赔过程中不断以 “加急处理审核”“补充特殊材料” 为由追加收费，若不支付则故意拖延流程，让受害者陷入 “付了钱未必能理赔，不付钱之前的投入全白费” 的困境。

（三）倒卖个人信息牟利

在 “代理理赔” 过程中，黑产人员会以 “核对信息”“提交材料” 为由，索要投保人及被保险人的身份证、银行卡、人脸照片、完整保单、病历（涉人身险）等敏感信息。这些信息一旦被获取，不仅会被用于伪造理赔材料，还可能流入地下黑市，被转手用于电信诈骗、非法借贷、冒名办理业务等下游犯罪，导致信息所有者频繁遭遇骚扰电话、短信轰炸，甚至面临银行卡被盗刷、个人信用受损的风险。

（四）空白文书埋陷阱

黑产人员会以 “简化理赔流程”“快速立案审核” 为由，诱导受害者签署空白的《保险理赔委托书》《理赔授权协议》，并谎称 “后续会根据实际情况补填细节”。实际上，这些空白文书会被擅自添加 “放弃理赔追偿权”“接受低于实际损失的赔付金额”“自愿承担所有理赔相关法律责任” 等不利条款。待受害者发现问题时，已因签署的文书失去主动权，合法保险权益被严重侵害。

（五）伪造材料触法律

为骗取更高保险理赔金，黑产团伙会铤而走险伪造证据：在人身险理赔中，夸大病情（医疗险）、伪造诊断报告（重疾险）、PS 医疗费用清单。一旦保险公司核查发现材料造假，不仅理赔申请会被驳回，参与造假的人员还可能因涉嫌保险欺诈，面临法律追责。

（六）故意拖延控流程

黑产人员会故意延长理赔材料提交时间、编造 “保险公司审核严格”“特殊案件需要多轮沟通” 等理由，制造 “保险理赔流程本就繁琐” 的假象，进而以 “加急处理赔付需额外付费” 为由索要钱财。事实上，正规保险公司的理赔流程均有明确时效规定（如《保险法》要求保险公司在收到理赔申请后 30 日内作出核定），且会主动告知审核进度，黑产的拖延行为本质是对正常保险理赔秩序的干扰。

发布时间：2025年9月19日

案例介绍

自称是投保人的Z女士到保险公司柜面表示自己急需用钱，办理保单借款业务。工作人员在核实Z女士身份信息时，发现她与投保人身份证上的照片有明显差异，立即调阅系统中原始资料进行比对，并与临柜的Z女士沟通确认。

经信息核实，Z女士承认自己非保单投保人，而是投保人的亲姐姐，因急需用钱，得知保单可以借款，于是在投保人不知情的情况下，将投保人证件及银行卡拿到保险公司假冒投保人申请保单借款。

最终工作人员拒绝她该申请，并向投保人进行了告知，同时进行了“个人信息保护”主题相关教育宣传和风险提示。

案例分析

《中华人民共和国个人信息保护法》第二十八条规定：“敏感个人信息是一旦泄露或者非法使用，容易导致自然人的人格尊严受到侵害或者人身、财产安全受到危害的个人信息，包括生物识别、宗教信仰、特定身份、医疗健康、金融账户、行踪轨迹等信息，以及不满十四周岁未成年人的个人信息。只有在具有特定的目的和充分的必要性，并采取严格保护措施的情形下，个人信息处理者方可处理敏感个人信息。”

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第六章保护消费者信息安全权第四十五条规定：“银行保险机构应当在消费者授权同意等基础上与合作方处理消费者个人信息,在合作协议中应当约定数据保护责任、保密义务、违约责任、合同终止和突发情况下的处置条款。”

本案中，Z女士提供的相关证件均为投保人的敏感个人信息，其私自拿走并冒用身份办理保单业务，侵犯了投保人的合法权益。保险公司工作人员办理业务时，严谨查验核实，有效识别真假投保人，有效保障客户财产权益。

太平洋健康温馨提示

作为消费者：

1.强化个人信息安全管控：将保险合同、身份证件、银行卡同等级保管，避免随意放置或拍照外传。提供证件及保单复印件时，注明“仅用于XX用途”。

2.做好授权和信息变更：如委托他人办理保单业务，需签署书面授权书或提供其他委托文件；手机号、住址变更后，应通过官方渠道做到及时更新。

作为金融从业人员：

1.严守核验底线：在处理涉及客户个人信息的任何请求时，必须进行严格的身份验证，如确需客户委托他人代为办理的，应核实委托授权书是否为客户本人亲笔签名，并确认授权范围和授权有效期。

2.定期合规自查：在日常工作中，确保业务流程、数据处理方式以及信息安全措施符合监管规定，涉及客户重要信息内容的资料，要进行脱敏加密处理，严禁信息泄露。

发布时间：2025年9月18日

消费者依法享有退保权利，但正常退保需通过保险公司官方客服、线下网点等正规渠道，提前了解现金价值、保障中断等后果。近年来，以 “代理退保” 为名的黑产团伙，打着 “帮消费者维权” 的幌子实施诈骗，不仅扰乱保险市场秩序，更让不少人陷入财产缩水、保障缺失的困境。下面，我们从黑产的行为模式、核心特征与具体危害三方面，帮大家认清陷阱本质。

一、黑产的行为模式

“代理退保” 黑产的运作有明确流程，每一步都针对消费者的认知弱点设计：

（一）主动联络，抛出诱饵

黑产获取消费者信息的渠道隐蔽且多样：除了购买保险中介离职人员手中的客户资料、用爬虫技术抓取社交平台投保吐槽内容，还会通过二手交易平台、母婴论坛等场景，筛选曾提及 “保险后悔”“想退保” 的用户。联系时，他们会以 “保险维权中心”“退保咨询顾问” 等身份自居，先准确报出消费者的投保产品、保费金额、投保年限，快速建立 “专业可信” 的印象；接着立刻指出所谓 “问题”，比如 “您这款产品的销售过程存在违规，未明确说明免责条款”“宣传的收益与合同约定不符”，并承诺 “能帮您全额退回所有已交保费，中途没有任何损失”，部分还会发 “退保成功案例” 的截图（多为 PS 伪造），进一步打消消费者顾虑。

（二）编造理由，教唆投诉

一旦消费者表现出兴趣，黑产会手把手教其 “制造维权证据”：若消费者记不清销售细节，就教唆虚构 “销售承诺高收益”“说保费可随时取” 等情节；若消费者有经济压力，就指导伪造失业证明、慢性病诊断书，谎称 “因特殊情况无法续交保费”。同时，黑产会提供现成的投诉模板，让消费者填写个人信息后直接提交给保险公司或监管部门，甚至帮忙修改与保险代理人的聊天记录、合成 “被误导投保” 的通话录音，确保投诉 “看起来真实可信”。

（三）阻断沟通，掌控进程

投诉提交后，黑产会反复叮嘱消费者 “不要接保险公司的任何电话”“如果对方联系，就说已委托我们处理，让他们直接找我们对接”。部分更强势的黑产，会以 “方便跟进进度” 为由，索要消费者的保单账号密码、手机验证码，直接登录账户查看退保进展，彻底切断消费者与保险公司的直接沟通，防止消费者从保险公司处知晓 “退保仅能拿现金价值”“再投保可能被拒” 等关键信息。

（四）收取费用，二次诈骗

退保金到账后，黑产会第一时间索要 “服务费”，比例通常在 30%-60%，若消费者不愿支付，就以 “你参与伪造证据，不给钱就举报到监管部门”“我们有你的身份证、银行卡信息，敢不给就曝光” 等话语威胁。部分黑产还会借机实施二次诈骗，比如谎称 “退保时给监管部门的工作人员送了礼，需要你补2000元打点费，不然退保金可能被收回”，或诱导 “把退保金投到我们的短期理财项目，3个月就能赚回手续费，收益比保险高多了”。

二、黑产的主要特征

（一）虚假承诺，避重就轻

黑产从不提及退保的真实规则：比如长期健康险、寿险投保前两年退保，现金价值往往只有已交保费的 10%-20%；全额退保仅适用于保险公司存在明确销售误导、未进行双录等法定情形，并非 “想退就能全额退”。他们只反复强调 “全额退、无损失”，对可能的风险绝口不提，甚至用 “不成功不收费” 的承诺吸引消费者，后续却以 “材料制作费”“渠道对接费” 等名义提前收钱。

（二）组织严密，分工细化

成熟的黑产团伙已形成完整产业链：有专门的 “信息组” 负责非法收集、买卖客户信息；“话术组” 编写标准化沟通脚本，培训人员如何快速获取信任；“技术组” 负责伪造合同、聊天记录、诊断证明等证据；“谈判组” 对接保险公司和监管部门，用虚假证据施压；“财务组” 负责收取费用、转移资金。部分团伙还会注册 “法律咨询公司”“企业管理公司”，租用写字楼办公，摆放虚假的 “资质证书”，营造正规机构的假象。

（三）手段隐蔽，规避打击

黑产在沟通、办公、资金往来上都刻意隐藏痕迹：联系方式多用虚拟运营商号码或境外手机号，微信、QQ 账号多为新注册的小号，一旦察觉异常就立即注销；办公地点不挂招牌，每3-6个月更换一次，且员工仅用昵称交流，不透露真实姓名；收费时要求消费者通过微信、支付宝转账到个人账户，或通过 “跑分平台” 分散转款，避免留下公司账户的交易记录，给监管和调查增加难度。

（四）信息滥用，连环获利

黑产在 “代理退保” 过程中，会以 “办理手续需要” 为由，索要消费者的身份证照片、银行卡正反面、家庭住址、保单原件等敏感信息。这些信息除了用于当前的退保诈骗，还会被转卖给网贷公司、保健品推销团队、电信诈骗团伙等，导致消费者频繁接到骚扰电话、垃圾短信，甚至出现身份被冒用注册网贷、办理信用卡的情况，个人征信和财产安全受到严重威胁。

三、黑产的危害

（一）消费者面临多重损失

经济损失难挽回：消费者要支付黑产30%-60%的高额手续费，退保后实际拿到的退保金远低于已交保费 —— 比如年缴5000元、投保3年的重疾险，扣除手续费后消费者手金额不足8000元，相当于一年多的保费 “打水漂”。且多数黑产收钱后会失联，消费者即便报警，也因证据不足、资金流向复杂，难以追回损失。

保障中断无兜底：退保后，消费者的重疾、医疗、寿险等保障会立即失效，若期间发生意外、疾病，所有医疗费用、康复开支都需自行承担。更严重的是，若退保后健康状况变差（如查出高血压、糖尿病），再想投保时，很可能被保险公司拒保或要求加费，彻底失去抵御风险的屏障。

信用法律双风险：参与伪造证据、虚假投诉，可能被监管部门列入 “保险行业失信名单”，影响后续投保、理赔；若伪造的是国家机关证件（如失业证明、病历），还可能触犯《刑法》中的 “伪造国家机关公文、证件罪”，面临法律制裁，留下案底影响个人和子女的政审。

（二）保险行业秩序受冲击

经营成本转嫁消费者：为应对大量虚假投诉，保险公司需投入额外的人力、物力核查 —— 比如调取销售双录视频、联系代理人核实、整理材料回复监管，单起虚假投诉的处理成本平均超5000元。这些成本最终会通过提高保险产品定价转嫁，导致合规消费者购买重疾险、医疗险时，保费可能上涨5%-10%。

行业信誉遭破坏：黑产在宣传中刻意抹黑保险公司，编造 “保险公司故意拒赔”“条款全是陷阱” 等谣言，让不少消费者对保险产生 “都是骗局” 的误解。据行业调查，近年来有近30%的消费者表示 “因担心被误导，暂时不考虑买保险”，直接影响保险行业的健康发展。

正常服务受挤压：大量虚假投诉占用客服、理赔等资源，导致合规客户的服务体验下降 —— 比如客服热线的正常咨询接通率从95%降至 70%，等待时间从30秒延长到5分钟，影响消费者的服务体验。

（三）社会稳定存隐患

部分黑产为给保险公司、监管部门施压，会煽动消费者集体上访、在保险公司网点门口拉横幅、堵门，甚至通过网络发布不实信息引发舆论发酵，严重扰乱公共秩序。此外，黑产常与非法集资、电信诈骗等违法活动交织 —— 比如将消费者的退保金诱导入 “高收益理财” 骗局，或用消费者的身份信息办理网贷，进一步加剧金融风险，影响社会稳定。

总之，“代理退保” 黑产的本质是借 “维权” 之名行诈骗之实。若有退保需求，务必通过保险公司官方渠道咨询，充分了解后果；遇到 “全额退保”“无损失” 的承诺，一定要提高警惕，切勿轻信陌生人，避免因小失大，守护好自己的财产和保障权益。

发布时间：2025年9月17日

很多人在购买保险时，以为投保成功就能万事大吉，却忽视了一件很重要的事，那就是健康告知！健康告知可以说是购买保险的一道门坎，投保前没做好，就会有很大可能影响到保险理赔。今天，我们就和大家一起来研究！

一、健康告知的定义

从字面意思上理解，就是将被保险人的身体健康状况如实告知给保险公司，再由保险公司对其做风险评估，最终确定是否可以承保。我们不管通过哪个渠道进行投保，健康告知都是一个重要的环节。它既能保障消费者的权益，又能在一定程度上防止带病投保、骗保等行为出现，减少保险公司与投保人之间的理赔纠纷。

二、法律层面相关规定

1.《保险法》第五条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

2.《保险法》第十六条规定:“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

诚信是双方签订合同的前提，倘若投保人没有遵守相关规定，产生的后果轻则不予理赔，严重的甚至连保费都无法退还。

3.《保险法》第十六条规定:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

总而言之，投保之前一定要仔细填写健康告知书，并如实作答。

三、健康告知具体包括哪些内容

健康告知的范围：

1.既往病史/疾病病症/家族病史

不同产品的健康告知也是不同的，但关于病症病史、体检结果、健康状况等方面的询问内容都大同小异，主要是判断被保险人罹患约定疾病的概率。例如很多保险明确规定糖尿病人不可以投保，如果在健康告知时有意隐瞒，出险后保险公司有权拒绝理赔。

2.生活习惯/业余爱好/职业：

这方面主要是询问被保险人是否有长期饮酒、抽烟的不良生活习惯,是否有潜水、攀岩、跳伞等风险较高的业余爱好,是否从事高危职业,以此来判断被保险人的健康状况。

对于高危职业的被保险人来说,有的保险公司会直接拒保,有的保险公司则会加费投保来规避风险。

3.投保经历：

这方面是了解被保险人在本公司或其他保险公司的投保经历,有没有理赔或延期、拒保等情况。存在理赔情况的,有可能会在投保时增加保险费率。

三、如何进行正确的健康告知

1.健康告知的 tips

目前健康告知大多采用的是询问告知，我们需如实回答保险公司问到的问题。认真阅读健康告知，不要抱有侥幸心理而隐瞒重要病情。

注：在填写健康告知前，可以提前准备好自己的病历和体检报告，以便进行核对。

2.注意问询的时间范围

有些病史是有具体时间范围的，例如会问你“过去两年内是否有XXX”。被保险、人需要如实告知在此时间范围内发生的相关疾病。但也有一些病史的时间跨度比较长，这时不论是多少年前的病情都应该如实告知。

3.医保卡不要外借

医保卡的使用记录会默认为你的医疗记录,如果你外借医保卡的行为涉及健康告知问询的疾病,在投保时一定要小心,要把情况如实告诉保险公司,并提交相关材料进行证明。

发布时间：2025年9月16日

2024年3月1日，《保险销售行为管理办法》正式实施，要求保险公司对销售人员、产品进行分级管理并相互匹配，将合适的产品通过适当的保险销售渠道和销售人员提供给真正对其有需求的消费者、合适的消费者。

他们的选择符合“三适当”原则吗？

秦奶奶是一位退休老人，主要收入来源是退休金和少量个人存款，风险承受能力较低。秦奶奶偶然在广场舞朋友口中听到一款保险产品，觉得很划算，盲目购买了该产品。后来，由于经济条件突发变化，可支配先进减少，无法继续交纳保费，秦奶奶只能选择退保，不仅损失了部分保费，还失去了保险保障。

程先生是一位保险公司员工，有较好的风险意识，选择了一份意外险作为适当的保险产品，该产品涵盖了意外伤害、意外医疗等保障。在一次出门时，程先生不慎发生交通事故，需要住院治疗。由于他购买了适当的保险产品，保险公司承担了他的医疗费用，减轻了他的经济负担。 他们的案例带给我们哪些启示呢？

案例一中秦奶奶在购买保险时，没有充分考虑自身的实际情况，包括财务状况、风险承受能力等，导致购买了不适合自己的保险产品，最终造成了经济损失。 案例二程先生遵循保险 “三适当原则” ，为自己在购买保险时做出更加明智的决策，获得更有效的意外风险保障。 

购买保险前请务必确认产品与自身财务状况、保障需求及风险承受能力匹配。请仔细阅读条款，重点关注保障责任、免责条款及退保规则，切勿轻信口头承诺。需如实履行健康、职业等告知义务，理性评估缴费能力，避免因盲目购买导致保障失效或资金损失。

发布时间：2025年9月15日

近期，一些不法机构或平台通过混淆概念、不实承诺、隐瞒风险等虚假宣传手段，诱导消费者办理网络贷款，不仅给消费者带来沉重的经济负担，还可能使消费者陷入法律纠纷。国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局发布风险提示，提醒广大群众警惕虚假宣传诱导网络贷款的风险，提高风险防范意识。

虚假宣传诱导网络贷款主要有以下“套路”：

一是混淆概念误导贷款。一些不法机构或平台利用言语误差，如以“分期缴费”“分期付款”替代“分期贷款”，有意误导或迷惑消费者在未充分了解服务内容和合同条款的情况下，完成线上签字或刷脸认证，签署网络贷款合同。过程中，不法机构或平台可能通过诱导填写或技术手段窃取等方式收集个人信息，转卖给其他机构用于诈骗等非法用途，消费者面临个人信息被不当使用的风险。

二是不实承诺诱导贷款。一些不法机构或平台通过欺诈性承诺、夸大效果、杜撰信息，如宣传“包过拿证”“政策即将变化”“报名后国家有助学金奖励”甚至承诺就业保障等，引诱、催促消费者报名并办理贷款。在合同中模糊内容表述或设置极为苛刻且仅利于机构或平台的条款，比如若退费必须扣除高额违约金等，增加解约成本。有些机构或平台实为“壳公司”，主要目的是骗取钱财，无法提供实质服务，甚至不断变换地址逃避监管或法律责任。消费者发现被骗后，往往因机构跑路导致维权困难。

三是隐瞒贷款实际成本。一些不法机构或平台只宣传较低的表面利率、日利率、月利率，不披露较高的实际利率、年化利率、综合借贷成本，诱导消费者过度借贷。或者在宣传时模糊收费标准，故意隐瞒额外费用，实际操作中以“额外服务”“高端定制”、违约金等名义额外收费，导致实际支付的息费远超预期。

为保护广大消费者合法权益，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局提示：

一是宣传内容辨仔细。虚假宣传看似诱人，实则暗藏高额收费陷阱。消费者需提高风险防范意识，警惕夸大其词或不切实际的虚假宣传。对于超出合理范围的高回报承诺、高薪酬待遇等宣传内容，应理性分析、多方查证，核实宣传内容的真实性和可靠性，拒绝各类话术套路诱惑。

二是机构资质需核实。在选择各类服务时，优先选择具有合法资质、信誉良好的机构或平台。可以通过相关部门或行业协会官方网站，查询机构或平台业务资质，了解掌握其经营和服务范围，避免陷入不法机构或平台骗贷陷阱。

三是合同条款看清晰。签订合同前，需仔细考虑合同实质，辨别合同是贷款合同还是提供服务的一般民事合同，不轻信、不冲动，不在诱惑或催促下贸然签约。签订合同时，认真阅读合同条款，警惕格式条款陷阱，重点关注合同中的收费标准、退款政策、服务内容、承诺保障等条款，不要忽略风险提示信息。若发现合同中有不合理条款或模糊表述，应要求机构进行解释，或者暂停合同签订事宜，充分考虑后再作决定。

四是个人信息要保密。在办理业务时，务必谨慎提供个人信息，保管好个人身份证号、银行账户、验证码等，避免信息泄露的风险。增强个人信息保护意识，定期检查账户异常情况，如果发现个人信息可能泄露，应及时联系相关金融机构并采取必要措施，以保障个人财产安全。

文章来源：国家金融监督管理总局（https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1216973&itemId=915）

发布时间：2025年7月14日

诚信是维护市场秩序和保障消费者权益的基石。然而，总有一些不法分子试图通过编造虚假保险事故来骗取保险金，这种行为不仅破坏了保险市场的公平性，也严重侵害了保险公司和广大诚信消费者的合法权益。

案例介绍

2022年7月，汪女士帮她爱人李先生投保了2份某保险公司的意外伤害保险，总保额20万。2023年4月，保险公司接到汪女士的报案电话，表示李先生洗澡时意外摔伤身故，并向保险公司提供了理赔材料和意外身故证明。

经保险公司多方走访调查发现，被保人李先生实际为猝死，并不是意外导致的身故，最终下发拒赔并解约。

案例分析

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条 【保险诈骗罪】有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：

（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；

（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；

（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；

（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；

（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。

有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。

保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。

在本案中，张先生的受益人与用工单位一起编造虚假的保险事故原因，并向保险公司提供虚假的事故证明资料，隐瞒事故真相，试图骗取保险金。若成功骗取保险公司保险金，则需承担相应的法律后果。

风险提示

投保人、被保人、受益人在行使理赔索赔权利时，应遵守诚实信用原则，如实充分告知与案件相关的实事，提供真实的理赔材料，切莫抱有侥幸心理，违反保险法规，触碰法律红线。

被保人出险后，相关权利人应及时报案，保险公司会第一时间安排服务人员核实并协助办理理赔。

保险金诈骗类欺诈行为，主要包括故意虚构保险标的，骗取保险金；编造未曾发生的保险事故、编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；故意造成保险事故，骗取保险金的行为等。

发布时间：2025年6月12日

青少年们总是热衷于各种运动，但运动中意外受伤的风险却如影随形，骨折、扭伤等状况时有发生。一份针对性强的运动意外险，能在关键时刻为家庭兜底，减轻意外带来的经济负担。现实中，许多家长由于对保险条款缺乏足够了解，在理赔时遭遇重重纠纷，难以顺利获得应有的保障。接下来，我们将通过真实案例，解析青少年运动险的投保要点。

案例详情

15岁的小林，是学校篮球队的主力队员。为了给孩子的运动安全增添一份保障，小林的母亲为他投保了一份“青少年综合意外险”。原本以为有了这份保险，孩子在运动时就能高枕无忧，可意外还是发生了。在一次重要的校际比赛中，小林在激烈的对抗中意外摔倒，造成骨折。紧急送往医院后，手术费用高达3万元。当小林母亲向保险公司申请理赔时，却遭到了拒绝，理由是“运动赛事属于免责范围”。仔细查看条款才发现，原来在投保时，小林母亲并未注意到条款中的免责项——“竞技性体育赛事不在保障范围内”。经过多轮艰难的协商，保险公司最终同意部分赔付医疗费用，但即便如此，家庭仍需承担1.5万元的自费部分。

问题剖析

1.条款盲区

普通的意外险通常会将高风险运动列为免责项目，像篮球、滑雪这类竞技性较强的运动，一旦发生意外，普通意外险往往无法提供保障。家长们如果不了解这一情况，就容易陷入保障误区，以为一份普通意外险就能涵盖孩子所有的运动风险，实则需要单独投保专项运动险才能获得全面保障。

2.沟通缺失

家长与孩子之间在运动相关信息上的沟通不足也是一个关键问题。孩子参与的运动类型多样，家长若未与孩子充分交流，详细了解他们日常参与的运动项目，就可能导致购买的保险与实际需求不匹配，使得保障出现错配，无法在真正需要时发挥作用。

投保建议

1.专项保障

如果孩子热衷于篮球、滑雪、攀岩等高危运动，家长务必为孩子额外投保“运动意外险”。这类专项保险针对特定运动项目的风险特点进行设计，保障更加精准，能有效覆盖普通意外险无法涵盖的运动风险。

2.明细条款

在投保时，一定要重点关注“运动类型定义”，明确保险所保障的运动范围，避免因定义模糊产生纠纷。同时，“医疗费用报销比例”也不容忽视，它直接关系到理赔时能获得多少赔付，选择报销比例较高的产品能更好地减轻家庭经济负担。

3.紧急救援

优先选择包含紧急送医、垫付医疗费功能的保险产品。在意外发生的紧急时刻，时间就是生命，这些功能能够确保孩子在第一时间得到及时救治，避免因费用问题耽误治疗时机。

运动意外险无疑是青少年安全成长道路上不可或缺的“防护网”。家长们需要根据孩子的实际活动情况，精细化地进行投保操作，只有这样，才能真正为孩子的运动安全保驾护航，有效避免保障真空，让孩子们在运动场上尽情挥洒汗水的同时，无后顾之忧。

发布时间：2025年5月8日

近来，一些非法组织或个人推出“代理投诉”“修复征信”“解决债务”等所谓代办服务，诱骗消费者委托其代办金融业务，并要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户等敏感信息。

个人金融信息与个人的资产、信用状况高度相关，一旦泄露可能对个人财产安全构成极大威胁，不法分子可能会利用掌握的个人金融信息实施精准诈骗，有的甚至恶意使用消费者个人信息办理小额贷款等。在参与金融保险活动时，个人信息安全与资产保护至关重要。太平洋健康险在此提醒广大消费者：

一、个人信息保护

1. 保护个人敏感信息：在处理任何涉及个人财务信息的事务时，务必确保个人身份信息（如身份证号、护照号）、银行账户信息、信用卡号码、密码等敏感信息的安全。不要轻易透露这些信息，尤其是在电话、电子邮件或社交媒体等非面对面的沟通中。

2. 警惕钓鱼网站和诈骗信息：网络上存在大量的钓鱼网站和诈骗信息，它们可能伪装成合法的金融机构或保险公司，试图骗取您的个人信息和财务资料。在访问金融网站或进行在线交易时，确保网址的正确性，并检查网站的安全性（如HTTPS证书）。

3. 使用强密码和多因素认证：为您的金融账户和保险服务设置强密码，并定期更新。同时，启用多因素认证（如短信验证码、生物识别等），以增加账户的安全性。

4. 注意应用程序的权限设置：在下载和安装金融或保险相关的手机应用时，仔细阅读应用的权限要求，确保它们只访问必要的信息。避免授予不必要的权限，以防止应用程序滥用您的个人信息。

5. 定期检查和监控账户活动：定期查看您的银行账户和保险政策的活动记录，确保没有未经授权的交易或异常行为。如果发现任何可疑活动，立即联系您的银行或保险公司进行调查。

6. 谨慎处理垃圾邮件和电话：垃圾邮件和电话可能包含恶意软件或试图诱导您透露个人信息的诈骗信息。不要轻易点击垃圾邮件中的链接或回复电话询问，而是直接联系相关机构确认其真实性。

二、资产保护

1.谨慎选择投资产品：了解投资产品的风险和收益特点，根据自身风险承受能力选择合适的产品。避免盲目追求高收益而忽视潜在风险。

2.分散投资组合：不要将所有资金投入单一产品或市场，通过分散投资降低整体风险。

3.定期审查投资组合：关注市场动态和政策变化，及时调整投资组合以适应市场变化。

4.警惕非法集资和诈骗：对于承诺高额回报或需要缴纳前期费用的投资项目，要保持警惕。遇到可疑情况，及时向相关部门举报。

以上风险提示旨在帮助您在金融保险领域更好地保护个人信息和资产安全。请您在参与相关活动时保持警惕，理性决策，确保自身权益不受损害。

发布时间：2025年4月18日

在金融市场中，消费者的权益保护是一个不可忽视的重要环节。依法求偿权，作为消费者权益保护的核心内容之一，对于维护金融市场的公平、公正和透明起着至关重要的作用。当金融消费者在购买、使用金融产品或者接受金融服务过程中，因遭受损失而需要寻求赔偿时，依法求偿权便成为了他们维权的有力武器。这一权利的保障，不仅关乎消费者的切身利益，更是对整个金融市场秩序和信任的维护。下面，我们将通过具体案例来了解依法求偿权的重要性，并结合案例分析，揭示消费者在维权过程中可能遇到的问题和风险。

案例介绍

林女士2022年在某保险公司购买了一份重大疾病保险。2024年，林女士去医院检查不幸患病。于是林女士的家人向保险公司提出理赔申请，并在保险公司理赔工作人员的指导下提供了相关证明材料。

保险公司收到理赔申请后，迅速展开了核赔工作。经过仔细审核，保险公司确认林女士的病情符合保险合同中约定的重大疾病范围，并依法向林女士支付了相应的保险赔偿金。这笔赔偿金为林女士的治疗和康复提供了重要的经济支持。

案例分析

在本案例中，林女士能够顺利获得保险赔偿，主要得益于依法求偿权的保障。依法求偿权不仅是金融消费者在购买金融产品时享有的一项基本权利，更是他们在遭受损失时能够依法寻求赔偿的重要依据。

保险公司在处理林女士的理赔申请时，积极履行了理赔责任，对申请材料进行了认真审核，并在确认符合合同约定后迅速支付了赔偿金。这体现了保险公司对消费者权益的尊重和维护，也彰显了依法求偿权在保障消费者权益方面的重要作用。我们也要意识到，在实际操作中，金融消费者可能会面临各种挑战和困难。因此，加强消费者权益保护的教育和宣传显得尤为重要。

风险提示

1.在购买金融产品时，消费者应认真阅读合同条款，了解产品的保障范围、理赔条件等重要信息。这有助于消费者在遭受损失时能够准确判断自己是否享有依法求偿权。

2.消费者在提出理赔申请时，应提供真实、完整的理赔材料。虚假材料可能导致理赔申请被拒绝，甚至可能触犯法律。因此，消费者应确保所提供的材料真实可靠，以避免不必要的麻烦。

3.当与金融机构发生纠纷时，消费者应保持冷静，通过合法途径维护自己的权益。除了直接向金融机构投诉外，还可以向相关部门投诉、申请仲裁或提起诉讼等方式来解决争议。消费者应了解自己的权益和维权途径，以便在需要时能够及时采取行动。

综上所述，依法求偿权是保障金融消费者权益的重要手段。通过加强消费者教育和引导，完善相关法律法规，可以更好地保障金融消费者的依法求偿权，维护市场的公平、公正和透明。

发布时间：2025年2月21日

近年来，“云养经济”领域违法犯罪活动高发，一些不法分子打着发展农业产业的幌子，将正常的农产品种养、销售包装为投资融资活动，借助互联网进行宣传推广，从事违法犯罪活动，侵害公众合法利益，损害农业产业健康发展。

“云养经济”领域欺诈活动主要有三大特征：一是以“农业+科技”为噱头，炒作田园生活、有机生态、智慧农业等热点，伪造养殖、种植的视频图片来虚构或夸大实际生产场景，对外宣称低风险、高收益，但真实经营模式难以支撑其承诺收益；二是网络属性强，不法分子依托互联网、移动应用程序开展运营，通过网上支付工具收付资金，风险波及范围广、扩散速度快，资金监管和追踪难度大；三是存在多种违法犯罪风险，不法分子以种养收益分红、农特产品返还等为诱饵，吸引公众投入资金，有的利诱参与人发展人员加入，不断扩充资金池，涉嫌非法集资、传销等多种违法犯罪行为。

农业产业周期较长、利润率有限，请广大公众提高对“云养经济”领域相关风险的防范意识，做到对高额返利不动心、对宣传炒作不盲信、对熟人介绍不盲从，谨记“天上不会掉馅饼，高利保本是陷阱”。同时，请广大新型农业经营主体依法合规开展日常生产经营，不超范围经营或违规从事金融活动，不与五花八门的“云养经济”平台合作，避免逾越法律红线。

广大公众如发现“云养经济”领域涉嫌违法犯罪的线索，请积极向有关部门举报。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布时间：2025年2月5日

一、揭开“代理退保”的面纱

代理退保，简而言之，是指保险消费者委托第三方（机构或个人）以自己的名义办理退保。近年来，一些不法分子打着“代理退保”的幌子，通过虚假宣传、诱导欺骗等不正当手段，怂恿消费者委托其代理“全额退保”，并从中牟取高额手续费。这些“黑中介”的行为严重扰乱了保险市场秩序，侵害了消费者的合法权益。

二、“代理退保”的常见套路

1.虚假宣传，诱导退保： 不法分子通过电话、短信、网络等方式，冒充保险公司客服或专业律师，声称可以帮消费者办理“全额退保”，并夸大退保金额，诱导消费者委托其代理退保。

2.伪造文件，骗取信任：他们伪造保险公司文件、聊天记录等，谎称公司正在清理“不合规”保单，可以申请特殊通道办理全额退保，以此骗取消费者信任。

3.收取高额费用，牟取暴利： 以“手续费”、“咨询费”等名义，向消费者收取高额费用，甚至诱导消费者贷款退保，从中牟取暴利。

4.泄露个人信息，造成二次伤害：在代理退保过程中，消费者被要求提供身份证、银行卡、保单等个人信息，这些信息往往被不发分子泄露或用于其他非法活动，造成消费者二次伤害。

三、以案为鉴，警钟长鸣

2023年，某地公安机关破获了一起“代理退保”侵犯公民个人信息案。犯罪嫌疑人王某等人通过互联网平台发布“代理退保、可办理全额退保”等虚假广告，吸引消费者上钩。在代理退保过程中，王某等人不仅要求消费者提供身份证、银行卡、保单等个人信息，还将这些信息出售给他人牟利。最终，王某等人被公安机关抓获，并受到法律的严惩。

四、温馨提示：如何防范“代理退保”陷阱

1.提高警惕，理性对待退保：不要轻信所谓的“全额退保”承诺，理性对待退保，充分考虑退保后可能面临的风险。

2.通过正规渠道办理退保：如有退保需求，务必通过保险公司官方渠道或前往保险公司营业网点办理，切勿轻信他人，避免委托代办。

3.保护个人信息安全：要时刻警惕个人信息的泄露风险，不要随意向陌生人透露身份证、银行卡、保单等个人信息，谨防信息泄露造成财产损失。

4.留存证据，及时维权：一旦遭遇“代理退保”诈骗，消费者应妥善保存相关证据，并及时向公安机关报案，维护自身合法权益。

保险是保障未来生活的重要工具，消费者在享受保险带来的保障时，也应提高警惕，理性对待退保，切勿轻信“代理退保”黑中介的虚假宣传，通过正规渠道办理保险业务，守护好自己的保险权益。

发布时间：2025年2月4日

近期，社会上一些不具备金融业务资质的经营主体，通过伪造许可证方式骗取公众信任，开展非法金融活动，存在较大风险隐患。为保障广大人民群众合法权益，增强金融消费者对非法金融机构及非法金融活动的防范意识和识别能力，维护良好金融秩序，金融监管总局进行提示如下：

一、开展金融业务应严格依法持证经营。根据相关法律及《银行保险机构许可证管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2021年第3号）的规定，许可证为金融监管总局（原中国银行保险监督管理委员会）及其授权的派出机构依法颁发的准许银行保险机构经营金融业务的法律文件，包括金融许可证、保险许可证及保险中介许可证，任何单位和个人不得伪造、变造、转让、出租、出借。银行保险机构开展金融业务，必须依法取得许可证，并在营业场所显著位置或相关网络平台进行公示。

二、充分利用官方渠道查询核实许可证信息。金融监管总局一直以来向社会公众全面依法披露所监管银行保险机构的许可证信息，消费者可登录总局许可证信息查询系统（网址：https://xkz.nfra.gov.cn/)进行信息核实，审慎判断相关经营主体是否具备金融业务资质。查验后如仍存疑问的，可进一步向金融监管总局及其派出机构或有关银行保险机构咨询。

三、提高风险防范意识，维护自身合法权益。请广大消费者提高风险防范意识和识别能力，选择正规金融机构办理业务，自觉抵制无资质或伪造资质经营主体，切实维护自身合法权益。伪造金融领域许可证行为涉嫌构成犯罪，如发现伪造许可证相关违法犯罪线索或自身合法权益受到侵害的，可直接向公安机关报案，或向金融监管总局及其派出机构反映。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布时间：2025年1月6日

近期，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。为此，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局发布风险提示，提醒广大群众警惕不法中介诱导，认清“债务重组”的本质及其背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

此类“债务重组”贷款中介活动主要有以下两种套路：

一、借新还旧。不法贷款中介以“债务优化”“帮助解决债务问题”等名义，为贷款偿还压力较大或已逾期的消费者推荐“无抵押信用贷款”，协助办理相关手续，并促成贷款机构发放相关贷款，用于“置换”消费者原有贷款。贷款中介根据消费者征信情况收取高额手续费。

二、提供高息垫资，收取“砍头息”。不法贷款中介以帮助消费者“养好征信”等名义，诱导消费者向其申请垫资，再帮消费者申请贷款偿还垫资。在此过程中，中介机构首先收取一笔不菲的垫资费，促成贷款后再按放款额一定比例收取高额的服务费。

参与上述“债务重组”可能给消费者带来以下风险：

一、高额息费导致的还款压力。不法中介为牟取利益，在诱导消费者“以贷还贷”或者使用其提供的过桥资金时往往从中收取服务费、手续费、垫资过桥利息等各种名目的高额费用，消费者“债务重组”后的综合资金成本远远高于正常银行贷款的息费水平，尤其是通过中介垫资再贷款偿还垫资的方式，不仅要承担垫资费，还要承担高额的服务费。消费者若无稳定的资金来源，通过借新还旧、高息过桥垫资等方式，不但不能真正缓解债务压力，还可能造成资金链断裂，陷入更大还款压力的困境。

二、信息安全权被侵害。消费者在选择不法中介帮助贷款或提供垫资时，需将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等重要信息提供给对方。部分中介因管理不善或者为谋取非法利益，可能造成消费者个人信息泄露甚至被出售，侵害消费者信息安全权。

三、违约违法风险。消费者与银行签订的贷款合同会明确约定贷款用途，所谓“债务重组”的两种方式均涉及“倒贷”，消费者未按合同约定使用贷款，将承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。特别是如果配合不法中介向银行申请贷款时，通过编造虚假理由、使用虚假证明材料等手段获取贷款资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

针对上述问题，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局提醒广大群众警惕不法贷款中介诱导“债务重组”可能带来的风险，切实增强防范意识。确有融资需求的，请向银行等正规金融机构咨询，依据贷款规定办理相关手续，保护自身权益。

一、警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导。充分认识违规“倒贷”的风险和危害，警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传和误导，切勿盲目相信陌生来电、短信、广告传单、社交平台等渠道推送的“债务重组”“债务优化”“免抵押担保”等贷款中介信息，避免陷入相关陷阱。

二、选择正规金融机构办理业务。不法贷款中介并非依法取得金融许可证的持牌金融机构，其从事的中介活动主要是了解贷款需求、编制材料、申请贷款的居间行为，并非贷款合同当事方。建议消费者合理评估自身收入水平和消费能力，做好收支筹划，通过正规金融机构、正规渠道获取金融服务，符合条件的可以积极申请无还本续贷，并按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信，甚至承担刑事责任。如对有关业务存在疑问，可通过金融机构官方网站公布的热线等进行咨询核实。

三、注意保护个人信息安全。妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不轻易委托他人代为办理相关手续，避免个人信息泄露或被非法利用、买卖，以防个人财产遭受损失。如发现自身合法权益受到侵害，请注意保存相关证据，及时向公安机关报案。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布时间：2025年1月6日

太平洋健康险始终坚持以人民为中心的价值取向，宣导金融政策、提示金融风险，倡导理性投资理念，推进行业诚信文化建设。在此，特别提示广大消费者警惕代理退保风险，依法理性维权。不法分子谎称自身具有“专业保险维权”经验，能够协助投保人实现“全额退保”“退旧投新”等操作，骗取投保人信任并诱导投保人签署相关代理服务协议，授权不法分子为其办理退保手续，骗取客户支付高额费用。消费者一旦听信退保，若发生风险事件，将失去保险保障，或将面临保险保障受损、资金损失及个人资料泄露风险。消费者务必擦亮双眼，不被蒙蔽。

一、主要危害

“代理退保黑产”通过收取消费者一定比例的退保金来牟取利益。不仅如此，由于在退保过程中，往往需要消费者提供个人信息，黑产获取了这些个人信息后，可能会进行二次贩卖牟利。除此以外，从事代理退保的行为人自身也可能涉及犯罪问题。主要危害有：

1.失去正常保险

被挑唆、怂恿的保障客户终止保险合同后，立即丧失保险保障，重新投保可能面临保费上涨甚至被拒保的风险。

2.个人信息泄露

黑产骗取消费者的身份证和银行卡等个人信息后，常从事高利贷、信用卡套现等非法活动，消费者不知不觉陷入违法泥潭。

3.资金受损或遭受诈骗

由于脱离监管部门的约束，客户资金有被黑产诈骗的风险。甚至有些客户被诱导或逼迫参与非法集资，资金损失将难以挽回。

4.个人信用受损

若消费者被教唆伪造信息，投诉保险公司，一旦被确定为恶意投诉，便会留下不良征信记录，后续办理保险、贷款等事宜时都会受影响。

二、防范提示

1.树立科学保险消费理念，购买适当的金融产品或服务消费者应掌握一定的金融常识，了解金融产品或服务内容，根据自身需求和风险承受能力购买合适的产品，勿受“退旧保新”、“高收益”等诱导。

2.依法理性维护自身权益，对金融产品或服务有疑问，应通过正规渠道提出合理诉求，不轻信“代理维权”、“代理退保”的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉。

3.提高个人信息保护意识，防范遭受不法行为侵害消费者要注重提高个人信息保护意识，切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。

应认准“官方”途径，可直接通过提供保单服务的保险公司营销人员、客服热线、官方网站、官方App、客服中心等方式进行咨询或申请，保障自身合法权益。如遇“可疑邀约”甚至“退保理财”骗局时，建议留存相关证据，及时前往公安机关报案或通过司法途径解决。

发布时间：2024年10月21日

保险，犹如家庭财务安全的守护天使，在风险的阴霾中为我们撑起一片晴空。然而，在家庭保险这片广袤的天地里，并非所有的规划都是合适且有效的。如果说保险是构建家庭保障大厦的砖石，那么适当性原则就是确保大厦稳固的设计蓝图。今天，我们将走进一个个真实的家庭案例，去探寻如何遵循这一关键原则，科学地为家庭保险保驾护航，让每一份保障都能恰到好处地守护家人的幸福。                                

（一）案例引入：

年初，李女士迎来了家庭的新成员，成为了一位幸福的母亲。满心喜悦之余，她也开始考虑为孩子未来的成长添上一份保障，因此对某款年金保险产生了浓厚的兴趣。然而，在保险销售人员的细致询问和专业分析下，一个关键的问题浮出水面：作为家庭经济支柱的爸爸，竟然还未拥有任何保险保障。这一发现让李女士重新审视了家庭的保险规划。

（二）案例分析：适当性原则的体现

在李女士的案例中，保险销售人员不仅关注到了客户的需求，更深入地分析了客户的家庭财务状况、风险承受水平及实际需求，这正是适当性原则的核心所在。适当性原则要求金融机构在提供金融产品或服务时，必须确保它们与客户的各项条件高度契合，从而为客户带来真正的价值。

对于李女士的家庭而言，爸爸作为家庭经济的主要来源，其健康与安全直接关系到整个家庭的稳定与幸福。因此，为他配置意外险和重疾险，可以有效减轻因意外或疾病带来的经济压力，保障家庭的基本生活不受影响。同时，为宝宝选购医疗险和意外险，则能够在孩子成长的道路上提供一份安心的保障。

（三）太平洋健康险提醒您

1.理解适当性原则的重要性：在购买任何金融产品，尤其是保险时，消费者应明确自身需求，并评估所选产品是否与自身条件相匹配。避免盲目跟风或听信夸大宣传，确保所购产品真正符合自己的利益。

充分了解产品信息：在购买保险产品前，务必认真阅读保险条款、保障范围、除外责任及理赔流程等关键信息。对于不清楚的地方，要及时向销售人员或专业人士咨询，确保自己完全理解并接受合同条款。

2.评估自身状况与需求：根据自身的经济状况、家庭结构、健康状况及未来规划等因素，明确自己需要哪些保险保障。在风险测评过程中，要如实填报自己的风险承受能力，避免盲目选择而忽视潜在风险。

3.遵循按人群顺序购买保险的原则：在家庭保险规划中，应优先考虑为家庭的主要经济支柱配置保险。因为他们的安全与稳定直接关系到整个家庭的福祉。在确保大人得到充分保障后，再考虑为孩子等家庭成员配置合适的保险。

发布时间：2024年8月16日

近年来，随着网络技术的发展，诈骗手段快速翻新，迷惑性不断增强，严重侵害公众财产安全与合法权益。为此，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局发布防范新型电信网络诈骗风险提示，提醒广大群众警惕花样翻新的骗局，增强风险防范意识和识别能力，守护好自己的钱袋子。

新型电信网络诈骗主要有以下几类：

一、“共享屏幕”类诈骗。不法分子以“提升信用卡额度”“取消名下不实贷款”“注销保险服务”“航班延误退费”“赠送礼品”等为借口，向个人发送短信或拨打电话，诱导消费者下载指定的聊天软件、网络视频会议软件，并让个人开启软件的“共享屏幕”功能，以便不法分子“实时监控”消费者手机、电脑屏幕，“指导”消费者进行银行卡绑定、密码修改等操作，同步获取个人银行账户、密码、验证码等重要信息，从而盗取银行卡资金。

二、“AI换脸拟声”类诈骗。不法分子以“网店客服”“营销推广”“招聘兼职”“婚恋交友”等为借口，通过微信、电话等方式联系消费者，采集发音、语句或面部信息。利用“换脸”“拟声”等技术合成消费者虚假音频、视频或图像，模拟他人声音或形象骗取信任，以借钱、投资、紧急救助等借口诱导其亲友转账汇款，或提供银行账户密码等敏感信息，随后立即转移资金。此外，不法分子还可能对明星、专家、执法人员等音视频进行人工合成，假借其身份传播虚假消息，从而实现诈骗目的。

三、虚假网络投资理财类诈骗。不法分子假借债券投资、股票投资、贵金属投资、期货投资等概念，在网络平台发布消息宣称“稳赚不赔”，吸引群众关注。并将个人拉入“投资”群聊，然后冒充投资导师、理财专家，以“专家内幕”虚假消息诱导投资，或通过婚恋交友平台与个人确定婚恋关系，再以有“内部消息”“特殊资源”等诱骗个人参与投资，引导个人在伪造或仿冒的投资平台进行投资，并以小额投资返利作为诱饵，不断引导个人加大资金投入，随后迅速转移资金。

四、网络游戏产品虚假交易类诈骗。不法分子在网络游戏或社交平台中发布虚假的游戏账号、装备、点卡买卖信息，以“低价出售”“高价收购”为噱头，吸引游戏玩家关注。对想低价购买游戏产品的玩家，不法分子诱导其绕过正规游戏交易平台与其进行线下交易，当玩家支付钱款后，不法分子便消失无踪；对想高价出售游戏产品的玩家，不法分子诱骗其登录虚假交易网站进行交易，并以各种理由要求玩家先缴纳保证金、手续费等费用才可“提现”，并不断要求玩家充值更多金额，随后迅速转移资金。

诈骗形式不断演变翻新，伪装性越来越强，群众稍有不慎便遭受经济损失。为保护广大群众合法权益，强化反诈意识、提升反诈能力，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局提示广大群众：

一、不盲目不轻信，不贪小利防骗局。树立科学理性的投资理财观念，提高风险防范意识和信息甄别能力，对退还费用、礼品赠送、保本高息、高价收购等“天上掉馅饼”的说辞保持警惕，避免贪图小便宜，遭受大损失。避免盲目跟风或投机心理，不轻信来路不明“小道消息”，不轻信“稳赚不赔”或“保本高收益”等说辞。在选择理财产品时，应选择正规金融机构并仔细阅读合同条款，充分评估自身的风险承受能力，选择符合自身需求的产品，提升识骗防骗能力，谨防财产遭受损失。

二、拒绝“共享屏幕”，保护信息防泄露。增强个人信息保护意识，妥善保管身份证号、银行卡号、账户密码、验证码、个人生物识别等信息。不随意点击不明链接，不随意下载陌生软件、注册陌生平台或添加陌生好友，对个人社交账户的安全状况保持警惕，拒绝陌生人“共享屏幕”要求，避免无关人员操纵本人手机、电脑等电子设备，避免因个人信息泄露造成经济损失。同时，应加强对个人信息的保护措施，定期检查账户安全设置，及时发现并处理异常情况。

三、转账汇款严把关，谨慎操作护财产。涉及转账、汇款操作时要提高警惕，防范资金被骗风险。在接到涉及要求转账汇款的电话、短信或网络信息时，及时通过官方机构核实信息的真实性，不轻信陌生人的转账要求或诱导信息，不贸然向陌生人提供的账号转账汇款，不随意向无关账户转账打款。在转账汇款前，务必认真核对对方身份和信息，确保资金是转给真正可信任的人员或机构。

四、正规渠道保权益，遭遇诈骗速报警。群众如遇经济纠纷，应依法通过正规渠道进行维权，可通过第三方调解组织进行调解、向司法机关提起诉讼。如发现自己陷入诈骗陷阱导致资金受损，或发现涉嫌违法犯罪线索，应保存好聊天记录、通话录音、交易截屏等有关证据，及时向公安机关反映。同时，不可轻信网络上自称“网警”“黑客”等组织或人员，避免再次受骗。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布时间：2024年7月25日

在日常生活中，保险扮演着至关重要的角色，且有其特定的规则和限制。当投保人或被保险人在投保过程中未能如实告知相关信息时，可能会引发一系列的问题和纠纷。今天，就给大家带来一个因未如实告知职业信息而引发的保险理赔案例。

案例简介

李某于2022年1月投保了某保险公司的三份意外伤害保险，保额共计30万元，年交保费共270元。然而，在2023年11月，保险公司接到了李某家人的报案，称李某因意外身故，要求给付意外身故保险金30万元。

经过保险公司的调查，发现被保险人李某实际上是一名户外高空安装工人。在2023年11月2日的一次高空作业中，李某不幸意外掉落身亡。然而，李某在投保时所告知的职业却是程序员，这显然是一个低风险的职业类别，符合投保要求。但实际情况却是，李某的职业属于高风险类别，不符合保险公司的投保职业要求。

基于这一调查结果，保险公司最终作出了拒赔并解除合同的决定。这一决定的原因在于，被保险人在投保时未能如实告知自己的职业信息，导致保险公司无法正确评估其所承担的风险等级。

案例分析

保险公司在评估风险时，通常会将职业类别细化为六类及高危职业。在这其中，1类职业往往被视为风险最低，涵盖了如办公室工作人员等职业。相反，6类职业则代表着可保职业中的较高风险群体，比如钢筋工人、搬运工等。对于那些被归类为高危职业的人群，保险公司因需承担更高的风险，往往会采取提高保费或者拒绝承保的策略。此外，如果被保险人在投保后的职业风险等级发生变化，应主动通知保险公司进行相应调整。保险公司会基于被保险人新的职业类别，重新评估承保条件，以确保风险与保费之间的平衡。

风险提示

1.准确披露职业信息：在投保过程中，准确告知职业信息至关重要。不同职业面临的风险等级各异，保险公司会根据职业特点来评估风险并确定保费。如果被保险人隐瞒或误报职业，可能导致保险公司无法准确评估风险，进而影响保险合同的效力。

2.避免理赔纠纷：如实告知个人信息是预防理赔纠纷的关键。如果在投保时隐瞒或虚假陈述重要信息，如健康状况、职业风险等，一旦发生保险事故，保险公司可能会以投保人未如实告知为由拒绝理赔。这不仅会导致投保人无法获得应有的保障，还可能引发法律纠纷。

3.维护诚信原则：保险业务建立在诚信原则之上。如实告知个人信息是投保人履行诚信义务的重要体现。通过如实告知，投保人可以向保险公司展示诚信态度，增强双方的信任基础。同时，这也有助于保险公司更准确地评估风险，制定合理的保费和承保条件，从而维护整个保险市场的公平和稳定。

发布时间：2024年5月30日

近年来，以“减免债务”“代理退保”为代表的涉金融领域“代理维权”乱象持续蔓延，有的已形成有组织的黑色产业链、非法利益链，侵害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。国家金融监督管理总局发布消费者权益保护风险提示，提醒广大消费者应通过正规渠道表达诉求，依法理性维权。

“代理维权”乱象的主要表现形式：

一、宣传信息夸张不实。不法分子通过网站、自媒体平台等发布信息，声称可以“优化债务”“修复征信”“全额退保”。以“维权不成功不收费”“成功处理众多案件”等为宣传噱头，虚构成功案例，诱导消费者。

二、牟利方式花样繁多。不法分子常以各类“咨询公司”为伪装，向消费者收取高比例维权提成、手续费、咨询费。不仅要求消费者提供身份信息、联系方式等，还要求消费者将身份证、银行卡等交其“保管”，以便其非法出售个人信息牟利、截留维权退还资金，甚至擅自代消费者办理信用卡、小额贷款等套取资金。

三、“维权手段”涉嫌违法违规。不法分子教唆消费者或以消费者名义发起大量不实投诉举报，提供夸大或虚假的证据，如编造误导销售、暴力催收等情节，虚假报警谎称身份证丢失被冒名开卡或信用卡被盗刷等。

“代理维权”乱象可能给消费者带来以下风险：

一、面临财产损失风险。消费者一旦签署所谓的“代理维权”协议，不但需支付高额维权费用，还有可能被非法侵占维权退还资金，甚至被套取贷款、信用卡资金，将面临资金损失。

二、面临信息泄露风险。消费者提供个人信息后，可能面临信息被泄露倒卖风险。消费者如想终止“代理维权”，不法分子可能根据掌握的信息，对消费者及亲友进行骚扰恐吓，干扰消费者正常生活。

三、面临法律责任风险。不法分子诱导消费者采用涉嫌违法违规的手段进行维权，甚至被诱导参与非法集资等，消费者一旦听信教唆，可能被卷入报假警、伪造证据资料、敲诈勒索等违法违规行为。

为保护广大消费者合法权益，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局提示广大消费者：

一、理性选择适当产品和服务。请消费者根据实际需求、自身经济情况和风险承受能力，从正规渠道选择适当的金融产品和服务，提高风险防范意识，勿受“更高收益”“全额退保”等诱惑，购买或换购超出自身风险承受能力的产品和服务，避免产生不必要纠纷。

二、依法维护自身合法权益。消费者因购买产品或接受服务与金融机构产生纠纷时，请通过与金融机构协商、向行业调解组织申请调解、向金融监管部门反映、向人民法院提起诉讼等渠道提出诉求，不可轻信不法分子虚假承诺，切勿受怂恿参与违法违规活动，避免陷入法律风险陷阱。

三、注重保护个人信息及财产安全。消费者应妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不轻易委托他人代为办理相关手续，避免个人信息被非法利用、泄露或买卖，避免个人财产遭受损失。如发现自身合法权益受到侵害，应保存相关证据，及时向公安机关报案。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布时间：2024年5月13日

在金融业虚拟化和网络化程度不断提升的现代社会,个人金融信息安全面临着前所未有的挑战，广大金融消费者应增强自我防范意识，妥善采取保护措施，确保自己的隐私信息和财产不受侵害。

个人信息包含以下五点：

1、身份信息：姓名、职业、住址、电话、身份证件种类和号码等；

2、财产信息：个人收入状况、拥有的不动产状况等;；

3、账户信息：账号、账户开立时间、开户行、账户余额等;；

4、信用信息：信用卡还款情况、贷款偿还情况等；

5、金融交易信息：银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人财产流转信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务往来的信息。

保护金融信息，我们要做到以下六点：

1、切勿把身份证件、银行卡等转借给他人使用。

2、在日常生活中切勿向他人透露个人信息，也不要随意在网络留下个人信息。

3、亲自办理金融业务，切勿委托不熟悉的人或中介机构代办，尤其不要委托他人办理信用卡，谨防个人信息被盗用。

4、提供个人身份证复印件办理各类业务时，在复印件上注明使用用途，如：“仅供申办**业务使用”，以防身份证复印件被移作他用。

5、不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、信用卡对账单等，对写错、作废的金融业务单据，应撕碎或使用碎纸机及时销毁，不可随意丢弃在一旁，以防不法分子捡到后查看、抄录、破译个人信息；

6、不要轻信来历不明的电话号码、手机短信和邮件。在任何情况下，银行职员、商店、警方都不会要求您告知银行账户、卡号、密码，不要向来历不明的账户转账，如遇到此类情况，应予以拒绝，必要时立即报警。

发布时间：2024年1月31日

当前，AI技术的广泛应用为社会公众提供了个性化、智能化的信息服务，也给网络诈骗带来可乘之机。如不法分子通过面部替换、语音合成等方式，制作虚假图像、音频、视频，仿冒他人身份实施诈骗，侵害消费者合法权益。国家金融监督管理总局发布消费者权益保护风险提示，提醒广大金融消费者警惕新型诈骗手段，维护个人及家庭财产安全。

利用AI新型技术实施诈骗主要有“拟声”“换脸”两种手段，即通过模拟他人声音或形象骗取信任，进而诈骗钱财。不法分子通常先以“网店客服”“营销推广”“招聘兼职”“婚恋交友”等为借口，通过微信、QQ、电话等方式联系消费者，采集发音、语句或面部信息。再利用“拟声”“换脸”等技术合成消费者虚假音频或视频、图像，以借钱、投资、紧急救助等借口诱导其亲友转账汇款，或提供银行账户密码等敏感信息，随后立即转移资金。此外，不法分子还可能对明星、专家、官员等音视频进行人工合成，假借其身份传播虚假消息，从而实现诈骗目的。

此类诈骗手段迷惑性、隐蔽性较强，诈骗金额较高，为保护广大金融消费者合法权益，国家金融监督管理总局提示：

一、网络渠道“眼见”不一定为实。“拟声”“换脸”等合成技术的一大特点即“以假乱真”，不法分子可利用此类技术轻易伪装成他人，并通过快速筛选目标人群、定制化诈骗脚本，精准实施诈骗。因此，在涉及资金往来时，一个“声音很熟的电话”、一段“貌似熟人的视频”都可能是不法分子的诈骗套路，消费者应提高警惕。

二、转账汇款务必核验对方身份。面对自称“熟人”“领导”等通过社交软件、电话等以各种理由诱导汇款，务必核验对方身份。如可在沟通过程中提问仅双方知晓的问题，也可利用其他通讯方式或见面核实，或向对方的朋友、家人验明身份和情况。在无法确认对方身份时，应尽量避免转账操作。

三、保护好照片、声音等个人信息。消费者应提高个人信息保护意识，不随意下载陌生软件、注册陌生平台或添加陌生好友，对个人社交账户的安全状况保持警惕。尽量避免在互联网过多暴露个人照片、声音、视频等信息，不贪图方便把身份证、银行卡照片等直接存放在手机内。如不慎被骗或遇可疑情形，应注意保存证据并立即向当地公安机关报案。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布时间：2023年10月16日

典型案例1：主动监测拦截电信诈骗，帮助消费者避免资金损失

某商业银行建立零售业务反欺诈智能风控系统。系统基于电信网络诈骗案例库，利用机器学习技术7×24小时监测账户异常行为，实现欺诈风险事件精准防控。2023年4月下旬，该行智能反欺诈系统监测到客户王女士在转账过程中，交易对手、交易金额、交易设备均具有可疑特征，属于疑似被骗高风险行为，系统自动保护机制触发，并发出实时预警。1分钟内，该行总、分、支行三级联动，迅速启动应急预案，支行理财经理第一时间联系王女士，告知其可能正在遭遇电信诈骗，耐心细致劝其不要上当，最终成功阻断诈骗行动，帮助王女士避免了10万余元的资金损失。据统计，2022年以来，该行已累计通过反诈系统主动拦截和劝阻被诈客户近1300户，保护资金近1.7亿元。

监管提示：近年来，为坚决遏制电信网络诈骗犯罪快速上升势头，守护消费者“钱袋子”，各金融机构加强科技支撑、强化预警防范，积极运用大数据和人工智能等技术，识别网络钓鱼、电信诈骗、交易欺诈等行为，致力推动构建数字风控体系,实现更加精准化、体系化的反诈防控。

典型案例2：为医疗险消费者提供“出院直付”理赔服务，缓解消费者住院医疗费支出压力

某保险公司将医疗数据与保险理赔服务场景融合，通过与医保、医疗机构等单位合作，实现系统对接和数据交换，推出理赔直付新模式。80岁高龄黄奶奶不慎摔倒，导致腰部受伤，公司服务人员主动探访，告知其当地政府已为该区域的老年人投保了商业补充医疗保险，且公司已与医院联通了服务平台。黄奶奶出院办理住院费用结算时，商业医疗保险与医保一起进行了结算，无需提供诊断证明、住院病历等纸质版申请材料，该公司直接赔付保险金2940元，在出院费用中予以抵扣。便捷、快速的理赔服务让老人及其家属感到十分满意。

监管提示：近年来，在监管部门的指导和推动下，各金融机构积极探索创新服务方式，主动为消费者提供高品质、便利化金融服务。上述保险公司理赔直付的做法实现了医疗信息线上流转、快速理赔支付，让后台数据多跑腿、消费者少跑路，简化了理赔流程，缓解了消费者住院医疗费用支出压力。

典型案例3：推进适老化服务升级，为老年消费者提供便捷高效、温暖贴心的金融服务

某商业银行优化柜面服务流程，推行个人免填单办理，解决困扰老年客户的填单多、输密多、签字多难题。结合老年人使用习惯，持续加大存折设备配置，截至2022年底，已配备可受理存折业务自助设备7万余台，超全部自助设备的50%。组织网点为行动不便的老年客户等特殊群体提供上门服务，2022年该行网点累计为特殊群体提供上门服务20余万次。某商业银行推出适老语言服务队列，支持粤语、客家话、潮汕话、四川话等方言，并支持少数民族语言如维语、藏语，解决了老年人服务过程中的沟通困难问题。

某保险公司探索形成“银发工程”体系，开发、升级老年人意外保障、医疗费用保障以及适用于老年人的普惠型惠民保产品等，切实降低老年人医疗费用负担。同时实施线上平台适老化改造，通过微信公众号等面向老年人推出“保险服务代办”功能，老年人可授权客户经理或者亲友，代为办理理赔业务、保险增值业务和查询保险信息。在公众号、理赔页面显著位置放置“视频报案”按钮，一键可链接线上视频岗，引导和协助老年人在线办理理赔。

监管提示：原银保监会2021年印发《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，指导和推动银行业保险业不断丰富适老化产品和服务，持续提升适老化服务水平。银行保险机构积极落实相关要求，尊重老年人使用习惯，通过优化网点布局、保留和改进人工服务，升级智能设备、手机APP，探索开发适老化产品等方式，积极融入老年友好型社会建设。

典型案例4：贴近消费者需求，筑牢金融教育预防性保护“防线”

某商业银行围绕消费者需求，着力打造金融教育示范基地，实施“1+2+N”创建思路，以1个示范基地、线上线下2种模式、N个金融服务场景，创新性开展教育宣传。线上开通“金融教育示范基地”微信公众号，推出风险提示、金融公开课、调研问卷、新闻动态等功能模块；线下设置智慧金融场景展示区、金融知识教育宣传区、多功能展播互动区等十余个展区，为社会公众打造科技化、互动式金融知识讲堂。

某保险公司针对青少年金融知识盲区，深入推动“金融知识进校园”，聚焦金融消费者八项基本权利、保险保障知识、防范电信网络诈骗等内容，结合不同年龄段青少年理解能力，分层次开展金融教育。通过线上短视频、电子书、金融直播课寓学于趣，通过线下知识讲座、互动游戏、案例宣讲寓教于乐，以通俗易懂的方式引导在校学生树立正确的消费观念，抵制非法金融活动的侵害。

监管提示：近年来，金融监管部门构建常态化金融知识普及宣传和风险提示机制，指导和推动金融机构通过日常教育和开展“3·15”教育宣传周、9月金融知识普及月等集中教育宣传活动，着力提升消费者金融素养，筑牢预防性保护“防线”。

典型案例5：优化金融服务，主动减免收费，切实服务实体经济，提升消费者获得感

某商业银行为退役军人提供工本费、年费、小额账户管理费、信使费等多项减免优惠措施，2022年新申请退役军人优待证超1200万张，全年减免费用约2亿元。某商业银行向老年人、残疾人、军人等特定群体提供个人跨行转账汇款手续费、ATM取现手续费等多项减免优惠措施，2022年共计减免超4000万元，惠及客户360万户。

某商业银行精细化价格管理提升减费成效，调整对公账户交易明细查询、补制回单的计费方式，由原按“张”计费调整为按“次”计费，调整后该项服务整体收入降幅超50%。某商业银行支持乡村振兴、小微企业等国家重点扶助保障领域，积极做好对160个国家乡村振兴重点帮扶县的融资和服务支持，免予收取贷款承诺费、银团贷款安排费和代理费等费用，2022年共计减免费用1亿元。某商业银行自2023年1月1日起免收小微企业和个体工商户开户费，估算全年减免费用约1.8亿元，惠及客户180万户。行业调查显示，2022年主要银行平均取消计费服务项目14项，平均下调计费服务价格16项，可直接测算年新增减免费用约62亿元。

监管提示：近年来，监管部门通过出台政策、监管引导等，督促各银行机构结合自身经营策略，进一步挖掘和释放降费潜力，与其他市场主体分享发展红利。各银行主动作为，为退役军人、老年人等特定群体提供优质、低价甚至免费的基础银行服务，对小微企业及个体工商户等市场主体、民生工程等扶助保障领域提供专项减免措施，切实支持实体经济发展。

典型案例6：违规收取个人客户唯一账户小额账户管理费和年费

消费者李某向监管部门投诉，反映其在商业银行被扣收了10元年费和3元小额账户管理费。经监管调查，李某在该行只开立了一个银行账户，按照相关规定上述费用应予以免收，该行未能准确识别客户唯一账户，导致违规收取账户管理费和年费。近年来监管检查发现部分商业银行违规收取个人客户唯一账户年费及小额账户管理费。

监管提示：《国家发展改革委 中国银监会关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》规定，商业银行应根据客户申请，对其指定的一个本行账户（不含信用卡、贵宾账户）免收年费和账户管理费（含小额账户管理费）。客户未申请的，商业银行应主动对其在本行开立的唯一账户（不含信用卡、贵宾账户）免收年费和账户管理费。针对上述违规收取费用的问题，各级监管部门已责令相关银行及时整改退费，并对违规机构和相关责任人予以行政处罚。

典型案例7：非法获取或使用消费者个人信息

某消费金融公司利用格式合同强制授权，无差别地获取借款人关系人、通讯行为、通讯信息、互联网使用信息等个人信息。某商业银行员工通过虚构业务办理需求，查询公民个人征信报告，累计出售个人征信报告900余份，非法获利20余万元。某保险公司代理人利用客户姓名、身份证号违规查询大量客户理赔信息，涉及个人家庭住址、工作单位、手机号码等敏感信息。

监管提示：《银行保险机构消费者权益保护管理办法》明确要求银行保险机构不得采取变相强制、违规购买等不正当方式收集消费者个人信息，禁止从业人员违规查询、下载、复制、存储、篡改消费者个人信息。去年以来，监管部门对违法违规处理消费者个人信息行为进行了专项整治并加大打击力度，指导和督促银行保险机构在充分发挥数据价值的同时切实保护消费者个人信息安全。

典型案例8：营销宣传行为不规范，引发大量消费纠纷

消费者王某投诉反映，某保险公司销售人员推荐某款重大疾病保险时，宣称该产品“大大小小的疾病全都赔，只要消费者有病，保险公司先给钱看病”。实际上，该产品的保障范围仅包括重大疾病，一般疾病并不赔付。

消费者陈某投诉反映，某保险公司通过电话向其推介某款分红保险，电销人员称该款产品“收益比银行存款高，相当于按月存钱，同时还有保险保障”。

消费者张某投诉反映，某保险代理公司网络平台推介某款热销“少儿教育金”，宣称“该款产品收益高于银行利息”，并未提示是保险产品。张某购买一年后，发现该产品是保险产品，并且不能随时“支取”，如果中途退保还会产生损失。张某再到网络平台查找销售页面，发现该产品已下架，购买时的页面已被删除。

监管提示：根据《中华人民共和国保险法》及相关保险监管规定，保险机构在销售保险产品时，应当向消费者说明保险合同的内容，不得欺骗消费者，不得对消费者隐瞒与保险合同有关的重要情况。近年来，监管部门通过检查、问责、处罚等措施严厉查处此类违规销售问题，并持续督促相关保险公司和保险中介机构规范经营。

典型案例9：承保借款人意外伤害保险时超出备案费率收取保费、违规预收保费

某保险公司在承保借款人意外伤害保险时，以高于向监管部门备案保险费率上限多收保费，且违规向借款人提前收取尚未生效的多份一年期保单保费，当个别借款人遭遇意外身故，公司在正常赔付、终止合同后，未将剩余的预收保费退还借款人。

监管提示：上述未按照规定使用经备案的保险费率和违规预收保费等行为，违反了《中华人民共和国保险法》《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》《中国银保监会办公厅关于印发意外伤害保险业务监管办法的通知》相关规定。针对该问题，监管部门通过责令整改、行政处罚等措施督促保险公司落实主体责任，切实保护消费者合法权益。

典型案例10：转嫁贷款抵押评估费用，增加企业融资负担

根据有关政策，房地产抵押估价原则上由商业银行委托，但商业银行与借款人另有约定的，从其约定；估价费用由委托人承担。实践中部分银行未落实有关政策要求，如某商业银行在向4户企业发放房地产抵押贷款时，在未与借款人作事先约定的情况下，贷款抵押物估价均由借款人委托并支付相关评估费用。再如，某商业银行在一定期间共发放72笔小企业便捷抵押贷款，除评估公司免收抵押评估费的8笔业务外，其余64笔业务的41.82万元抵押评估费用均通过合同约定方式由借款人承担。

监管提示：上述案例中，相关银行未在合同中约定，实际由客户承担抵押评估费，或者借助市场优势地位，高比例约定由客户承担抵押评估费的行为，违反了《建设部 中国人民银行 中国银监会关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》规定。监管部门已要求银行纠正违规行为，按规定承担了相关抵押评估费用，同时加强管控，防止类似问题重复发生。监管部门将督促各银行不折不扣地贯彻落实党中央、国务院决策部署，强化服务价格管理和收费行为管控，切实提升金融服务实体经济质效。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布日期：2023年10月11日

当前，虚假网络投资理财类诈骗案件频发，损害消费者权益，扰乱金融市场秩序。为此，国家金融监督管理总局发布消费者权益保护风险提示，提醒广大消费者高度警惕此类诈骗，谨防财产损失。

虚假网络投资理财类诈骗通常通过以下三种途径实施：

步骤一：以“保本高息”虚假宣传吸引消费者。不法分子假借债券投资、股票投资、贵金属投资、期货投资、P2P投资、外币投资等概念，推出所谓“投资理财神器”，在网络平台发布消息宣称“稳赚不赔”，以高返利、按月返利、保持现金流等噱头吸引消费者关注。

步骤二：以“专家内幕”虚假消息诱导投资。不法分子通过社交软件添加消费者好友，将其拉入“投资”群聊，然后冒充投资导师、理财专家，以“投资暴富案例”“直播课”骗取消费者信任，或通过婚恋交友平台与消费者确定婚恋关系，再以有“内部消息”“会员渠道”“特殊资源”等诱骗消费者参与投资。

步骤三：以“投资返利”虚假平台转移资金。不法分子通过伪造或仿冒投资平台，向消费者发送虚假链接，引导消费者下载APP进行投资，并以小额投资返利作为诱饵，不断引导消费者加大资金投入。不法分子随后迅速转移资金，甚至利用消费者急于提现的心理，以“登录异常”“服务器维护”“银行账户冻结”等名义，收取所谓“保证金”“解冻金”等，进一步扩大消费者资金损失。

此类诈骗造成的损失金额巨大，受骗人群众多。为保护广大消费者合法权益，国家金融监督管理总局提示：

一、不存在“保本高息”理财产品。根据2022年1月1日正式实施的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，金融机构开展资产管理业务时不得承诺“保本保收益”。消费者应认清银行理财、基金、信托、期货等均不是存款，高收益意味着高风险，“保本高息”“专家保证”等均是虚假网络投资理财类诈骗的常见套路，应提高警惕。

二、不轻信来路不明“小道消息”。消费者进行投资理财时应首选经金融监管部门批准设立并颁发许可证的金融机构，不轻信通过网络论坛、微信群、QQ群等传播的“小道消息”以及无合法资质的机构或人员。如对金融业务存在疑问，可通过金融机构或监管部门官方网站、热线等咨询核实。

三、不贪图“一时便宜”因小失大。消费者要树立科学理性的投资理财观念，切忌侥幸心理、赌博心态。对陌生来电、邮件推销等非正规网络途径诱导投资行为保持警惕，不随意点击不明链接或扫描二维码，不轻易授权非官方APP使用协议；拒绝与陌生人共享实时位置、分享含有身份信息的照片，避免因信息泄露造成经济损失。

总之，消费者应培养正确的投资理念，提高风险防范意识和信息甄别能力，避免因个人信息泄露给不法分子可乘之机。如不慎被骗或遇到可疑情形，应及时保留聊天记录、转账记录、银行账号等关键信息，第一时间向当地公安机关报案，依法维护自身权益。

来源：国家金融监督管理总局

时间：2023年9月19日

近期，有不法分子冒充金融监管部门或者工作人员，打着“P2P清退回款”“消除不良征信”“受理投诉”等旗号实施诈骗。国家金融监督管理总局发布消费者权益保护风险提示，提醒广大金融消费者提高警惕，增强反诈意识和识别能力，保护好个人信息和财产安全。

冒充金融监管部门实施诈骗的手法通常有以下几种：

手法一：伪造金融监管部门文件实施诈骗。不法分子冒用国家金融监督管理总局名义，通过电话短信、快递信函、互联网等渠道，发布“P2P出借人风险专项清退通知”“金融平台清退通知”等虚假信息，引诱投资人通过所谓“官方回款渠道”进行“清退登记”。投资人注册登记后，不法分子再以需要缴纳保证金等作为回款条件，诈骗投资人钱财。

手法二：假冒金融监管部门受理投诉实施诈骗。消费者在非官方渠道投诉后，不法分子利用非法获取的消费者手机号码、投诉内容等信息，以“解决投诉”“理赔退费”等为由联系消费者，诱导其点击“XX监管部门在线理赔中心”等虚假链接或者利用视频会议软件创建所谓“XX监管部门会议室”，诱骗登录并开启屏幕共享，从而骗取银行卡号、网银密码、验证码等重要信息，盗取消费者资金。

手法三：冒充金融监管人员以“消除征信不良记录”实施诈骗。不法分子假冒金融监管部门工作人员，利用非法收集的银行卡号、贷款额度等个人信息，通过电话、社交软件等联系消费者并骗取信任，谎称消费者在使用信用卡、互联网贷款等借贷产品时产生逾期记录，将被列入“征信黑名单”，如要“修复征信”，需向指定的“专用账户”转入资金进行“信用佐证”，并称该笔款项随后将予退回。一旦消费者信以为真操作转账，不法分子迅速转移资金并藏匿。

以上诈骗手法均为非法冒用金融监管部门名义，利用部分金融消费者急于解困、挽回损失、自证清白等心理特点进行诈骗。为保护广大消费者信息安全、财产安全等合法权益，国家金融监督管理总局提示：

一、金融监管部门不直接办理金融业务，也不会与消费者有任何资金往来。金融监管部门从未设立或者授权设立P2P、投资理财等“回款渠道”，不会通过QQ群、微信群、交易平台等面向社会公众开展资金清退工作。请消费者提高警惕，谨防上当受骗。

二、选择正规机构的合法金融服务。消费者如果有借款、理财、保险等金融需求，应通过具备相应业务资质的机构获取金融服务。切勿盲目相信陌生来电、短信、广告传单、社交媒体等非正规途径推销的“低息快捷”“免抵押担保”贷款业务及“保本高收益”理财产品等。

三、加强个人信息保护，谨防信息泄露。对于不明来源的“内部消息”以及非官方渠道发布传播的信息，消费者要仔细辨识，妥善保管身份证号、银行卡号及密码、验证码等重要信息，不点击不明链接或者下载不明APP，不与陌生人共享屏幕，审慎对外提供个人信息，避免因信息泄露造成财产损失。

四、通过官方渠道合法合理维权。因金融产品或者服务问题与金融机构发生争议的，消费者可优先选择金融机构公布的官方投诉受理渠道进行处理；未达成一致的，可向当地金融纠纷调解组织申请调解或者向金融监管部门反映。切勿随意点击或者打开陌生人发送的所谓“官方投诉链接”。

五、发现犯罪线索或者遭遇损失及时报案。一旦遭遇诈骗或者发现涉嫌违法犯罪线索，消费者应及时向公安机关报案反映有关情况，不可轻信网络上自称“网警”“黑客”等组织或者人员，避免再次受骗。同时，注意留存证据，积极提供线索,配合公安机关案件侦查，尽力挽回损失。

文章来源：国家金融监督管理总局网站

发布时间：2023年7月21日

近期，有消费者反映，某些保险销售人员为提高销售业绩，在保险产品销售过程中，向消费者提供与实际不符或让人误解的信息，诱导消费者购买保险产品，存在套路营销、诱导消费、强制搭售等问题，侵害了消费者合法权益。为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第5期风险提示，提醒消费者注意防范保险销售误导行为。

保险销售误导是指保险公司、保险代理机构、保险销售人员在保险销售业务活动中，违反法律法规和有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导的方式，对保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。

销售误导行为侵害消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权利。

表现一：隐瞒、混淆产品信息误导消费者。故意隐瞒保险产品属性，将具有相近保险责任的产品进行混淆，或混淆保险产品和其他理财产品，侵害消费者的知情权。比如以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；或者使用保险产品的分红率、结算利率等比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比，给消费者造成误导，容易引发理赔争议或退保纠纷。

表现二：暗藏搭售误导消费者。在保险产品销售过程中，个别销售人员为提高销售业绩，以折扣优惠、公司规定、核保政策为由，变相误导消费者盲目投保高保额产品。也有部分网页、APP操作页面，以默认勾选、强制勾选等方式捆绑搭售，强制要求消费者购买非必要的产品或服务等，侵害了消费者自主选择权。

表现三：夸大保险责任或承诺保证收益误导消费者。在保险产品营销过程中，个别销售人员介绍保险责任时断章取义、避重就轻，夸大保险责任范围，弱化保险责任免除等关键信息。比如向投保人口头承诺“什么都能赔”，故意曲解保障范围误导消费者，给消费者理赔埋下隐患；或在销售分红险、投资连结险、万能险等人身保险新型产品时，存在只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等虚假宣传行为。

针对保险销售误导行为，中国银保监会不断完善制度、强化监管力度，联动相关单位齐抓共管，有力整治突破道德底线、漠视群众利益的行为。同时，中国银保监会消保局提示保险消费者：在购买保险产品时，不盲目跟风、不随意委托、不轻信“代理退保”“代理维权”，谨防销售误导风险。

一、不盲目跟风，确认保险合同内容后再投保

保险合同是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。保险产品所提供的保障范围以合同条款中的保险责任为准，建议消费者根据自身保险需求，认真了解拟购买保险产品的承保机构、保障范围、除外责任、保费、保险金赔偿或给付条件等，选择最适合自己需求、风险承受能力和经济实力的保险产品。注意防范营销过程中混淆、模糊、夸大保险责任等风险。此外，在投保时，无论是线下投保或是线上投保，缴费前一定要仔细核对投保险种，在了解合同重要条款后再投保。

二、不随意委托，注意保护个人信息安全

消费者在选择和购买保险产品时，不要随意委托他人办理投保，不要随意签字授权，注意保管好重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等个人信息，线上、线下投保务必做到本人确认，谨慎对待签字、授权、付费等重要环节，确保自己了解所签署或授权的协议内容。

三、不轻信“代理退保”“代理维权”，选择合法合理途径维权

如您对保险产品或服务有异议，或在购买保险过程中存在纠纷等，要注意保留相应证据，及时向保险公司投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。通过正常渠道用法律武器维护自身权益，不轻信“代理维权”“代理退保”等虚假承诺，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的不法行为。

发布时间：2023年6月27日 

来源于中国银行保险监督管理委员会

近年来，电信诈骗犯罪分子的诈骗手法不断翻新，层出不穷，广大人民群众防不胜防，给群众造成了重大的经济损失。为此，在日常生活中不要贪图小便宜，更不要偏信一夜暴富，要坚信幸福生活是靠奋斗出来的,共同筑牢防范电信诈骗的防线。为防止受此类案件的侵害，请大家警惕和牢记十个“凡是”。

1. 凡是网上办理贷款、信用卡或提升信用额度、消除校园贷等不良征信记录，要求先交钱转账的都是诈骗。

2. 凡是自称以做兼职、返佣金、赚零花钱、挣生活费等噱头，承诺返利，用扫码、转账等方式进行刷销量信誉、到电商平台购买大额商品等网上刷单的都是诈骗。

3. 凡是自称商家“客服”、“经理”，以购买商品质量不好、快递丢失、误开会员为由，声称可办理双倍退款、理赔、取消误办业务，让扫码、贷款、转账、汇款、提供密码及验证码的都是诈骗。

4. 凡是在社交软件、婚恋网站中，以恋爱为由加好友培养感情后，声称掌握网站漏洞、有内幕消息能够赚钱，引导下载投资APP或进入博彩、理财网站、微信小程序，让投资理财、炒股、炒虚拟货币、炒期货、博彩的都是诈骗。

5. 凡是自称公检法的工作人员，以涉嫌违法犯罪并需要保密等为由，索要银行卡信息、密码、验证码或要求直接把名下所有钱款打到“安全帐户”接受调查、自证清白的都是诈骗。

6. 凡是利用电话、短信、QQ、微信等方式，冒充领导、老板、客户、老师、学生、朋友、家长，要求转账汇款的都是诈骗。

7. 凡是自称军警或学校领导人，以购买物资为名，要求与指定商家联系并付货款的都是诈骗。

8. 凡是在微信、QQ等社交软件中自称是外国士兵或国外工作人员，让帮忙代收贵重国际包裹并垫付“快递费”、“通关费”等费用的都是诈骗。

9. 凡是自称医保局、社保局的工作人员，以医保卡、社保卡在外地有大额异常消费记录或涉嫌违法犯罪等为由，要求转帐汇款的都是诈骗。

10. 凡是未经国家金融部门批准的网上投资理财平台、以及所谓财富交流平台、彩票出售、虚拟货币交易都是诈骗，切记谨慎投资，谨防上当！

上述都是电信诈骗常用的手段。电信诈骗案件中，受害人是第一道防线，保护好自身财产安全首先要从自我做起，向身边的人做好宣传，一旦发现电信诈骗违法犯罪行为，应当迅速保存涉案证据，及时向公安机关报案。

发布时间：2023年6月15日

近期，一些不法分子利用“代理退保”“以房养老”“投资理财”等方式“套路”诈骗消费者，尤其令老年人“防不胜防”，严重侵害老年消费者合法权益。中国银保监会消费者权益保护局发布2023年第1期风险提示，提醒广大老年消费者提高风险防范意识，谨防三类养老诈骗陷阱。

案例一：“代理退保”陷阱

不法分子非法获取保单信息后，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等手段，鼓动老年人退保并购买所谓“高收益”理财产品。待老年人陷入圈套后，不法分子不仅收取高额“代理维权”手续费，甚至侵占老年人的退保资金。

案例二：“以房养老”陷阱

不法分子打着“以房养老”旗号，诱骗老年人抵押房产购买所谓“理财产品”并承诺给付高额利息。实际上是以老年人房产办理抵押借款，获取资金后被不法分子挪作他用甚至挥霍。一旦资金链断裂，老年人不仅无法收回本金、获得收益，还将面临房产被强制拍卖的风险。

案例三：“投资理财”陷阱

不法分子打着“国家扶持”“政策补贴”旗号，通过虚构投资理财项目或夸大投资收益，以“低风险、高回报”为噱头进行诈骗。不法分子首先鼓动老年人“小额投资”，然后按时“高额返利”，进而诱使老年人追加投资金额，一旦收到大额资金便卷款跑路。

针对以上骗取老年人养老钱的三类陷阱，中国银保监会消费者权益保护局提示老年消费者：

一、不信“偏门”不贪“小利”，提高警惕防诈骗。一方面不信“偏门”，办理各类金融业务一定要通过正规机构和渠道；不贪“小利”，谨记“天上不会掉馅饼”的道理。另一方面多了解金融常识，从正规渠道了解金融产品和办理流程，提高防范风险能力。

二、老年人不要被“保本高息”“保证收益”等说辞迷惑。正规的“以房养老”是国家施行的“老年人住房反向抵押养老保险”。具体来说，就是拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人(保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

不法分子宣称的“以房养老”只是假借国家政策之名行诈骗钱财之实，老年人要从正规途径了解以房养老政策，千万不要被“保本高息”“保证收益”等说辞迷惑，避免落入陷阱。

三、投资理财要选择正规机构和渠道。老年人要增强理性投资理财观念，谨记“投资有风险”，警惕各类标榜“低风险、高回报”的投资理财项目，切勿受“高收益”诱惑冲动投资。投资理财要选择正规机构和渠道，并对投资项目多方查证，谨慎对待。

发布时间：2023年4月7日

文章来源：中国银行保险监督管理委员会网站（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1103021&itemId=915）

打着金融业务名义、以非法占有为目的、假借民间借贷之名的套路贷以及非法集资等问题被高度关注，一直以来都是国家严厉打击的违法犯罪行为。此外，强制捆绑搭售、误导销售、砍头息等“套路”行为也严重侵害消费者合法权益。比如在贷款产品营销中，有息费不透明、虚假宣传、莫名收费等类似“套路贷”行为；在保险营销中，有以“首月0元”“免费保障”等为噱头的误导投保“套路保”行为。为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年首期风险提示，提醒消费者注意防范此类侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行为。

一、片面信息披露、隐藏产品风险等“套路”侵害消费者知情权

在贷款营销中，要警惕类似“套路贷”的营销宣传行为，如息费不透明，故意模糊借贷成本，不明示年化综合资金成本、还本付息安排等。有的借款人在不知情的情况下被收取了高额费用，所谓“零息”名不副实。比如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发现还须支付担保费、服务费、保险费等，真实的贷款成本很高。

在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为也是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。此外，还有炒作“限售、限时、限量”，不如实、不准确介绍产品责任、功能和保险期间，或以银行存款、理财产品等其他金融产品名义宣传销售保险产品等销售误导行为。有的消费者就因所谓“免费”“限时”等套路，被误导投保了不需要甚至是完全不了解的保险产品。

二、互联网界面设置暗藏“套路”侵害消费者自主选择权

当前，通过互联网购买金融产品、使用金融服务已十分普遍。部分机构在互联网页面中暗藏各种“套路”，给消费者自主选择设置障碍，使一些对智能设备使用不熟悉的老年消费者、对金融产品风险定价不敏感的消费者、或者缺乏理性消费观念的消费者更容易被“套路”。

比如，在购物、媒体、社交、游戏等互联网场景中借贷产品广告泛滥，平台直接提供贷款服务或为贷款业务引流以完成流量变现，在产品推广、展示或支付等环节诱导消费者优先使用消费信贷。又如，一些互联网保险营销广告界面设置不规范、不清晰，在页面中诱导消费者勾选“领取保障”“自动续费”等选项。此外，还有平台以默认勾选、强制勾选等方式进行捆绑搭售，强制要求消费者购买非必要的产品或服务。

三、互联网贷款营销不当诱导“套路”侵害消费者公平交易权

一些机构或平台基于自身大数据资源优势对消费者行为数据进行分析和滥用，引导甚至操纵消费者需求，比如不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等情况，一味地诱导消费者借贷、负债、超前消费，这种利用优势地位不当诱导消费者的行为，一定程度上也侵害了消费者公平交易权。

四、套路贷、非法集资、诈骗等违法犯罪“套路”侵害消费者财产安全权

套路贷、非法集资、诈骗等违法犯罪行为也不断变换马甲，打着金融创新、金融服务等名义，严重扰乱金融市场秩序，危害人民群众财产安全。

比如，有套路贷打着“创业”“求职”“美容”等名义，用提供就业、培训、医美等服务作伪装，在校学生、求职人群或盲目追求高消费人群等更易上当受骗。也有不法分子以“退保理财”“代理退保”等名义招揽生意，怂恿或诱骗消费者委托其退保正常保险去购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。还有不法分子利用一些债权债务人群急于解困、收回资金的心理，打着债事化解、债事咨询服务等名目收取高额服务费，实则是真收费，假代还的非法集资或金融诈骗。

针对上述风险或问题，中国银保监会不断完善制度、强化监管力度，联动相关单位齐抓共管，有力整治突破道德底线、漠视群众利益行为。此外，从广大消费者角度，如何增强风险防范意识，防止“套路”营销行为侵害自身权益，中国银保监会消费者权益保护局作出以下提示。

一、警惕隐瞒风险、模糊费用等虚假宣传套路，根据自身风险承受能力和需求购买金融产品。所有贷款产品均应明示贷款年化利率；保险产品应载明保险责任、除外责任、保费缴纳、保险金赔偿或给付等影响投保决策的重要事项。消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能力购买金融产品或服务。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等行为，不要仅因为“免费”“零首付”“限时”等营销宣传套路而轻率购买了不了解、不必要的金融产品。

二、警惕过度负债风险，合理合规使用个人消费信用贷款。借贷有成本，应坚持适度负债、理性消费观念，养成良好的消费还款习惯，不要无节制地超前消费和过度负债。在不超出自身负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用。树立诚信意识，不违规将分期、小额信贷等个人消费信用贷款用于理财、投资、购房、还贷等非消费领域，避免“以贷养贷”“以卡养卡”。更要远离打着“创业”“求职”“美容”等名目的校园贷、不法套路贷等掠夺性贷款侵害。

三、警惕非法“代理维权”侵害，谨慎对待签字、授权等重要环节，选择合理合法途径维权。提高保护自我合法权益的意识，谨慎对待签字、授权、付费等重要环节。注意阅读合同条款，确保自己了解所签署或授权的金融服务协议内容。对产品或服务有异议的，可以通过正常投诉渠道反映，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉，更不要轻信“退保理财”等说辞。

四、警惕“债事服务”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债务问题。不被“解债上岸”等说辞迷惑，防范打着债务化解名义的非法集资、诈骗等行为的二次侵害。一旦发现涉嫌违法犯罪线索，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门举报。

来源于中国银行保险监督管理委员会(http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1033150&itemId=915)

去年，中国银保监会就“代理退保”等乱象发布了相关风险提示。当前，仍有一些不法分子以“代理退保”“代理维权”名义招揽生意，声称可帮助消费者“全额退保”“修复征信”“解决债务”“全额免息”，怂恿或诱骗消费者委托其办理退保、免息等事项。此类非法代理维权行为挤占正常投诉维权渠道和资源，扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益，危害社会稳定。为此，银保监会消费者权益保护局发布2021年第6期风险提示提醒消费者依法理性维护自身权益，远离“代理退保”“代理维权”不法行为侵害，防范警惕以下风险。

一是虚假承诺、伪造证据等不法手段阻碍消费者正常维权。不法分子为了谋取利益冒充监管部门、法律工作者或金融机构工作人员骗取信任，谎称可办理全额退保、逃废债务、修复征信等事宜，诱导消费者委托其“代理维权”后，用编造事实、伪造证据、提供虚假信息等手段进行恶意投诉，违背诚信甚至突破法律底线，不仅侵占消费者正当的投诉维权渠道和资源，阻碍消费者与金融机构、监管部门有效沟通，扰乱金融市场正常秩序，还可能涉嫌违法犯罪。

二是危害消费者财产安全，暗藏集资诈骗风险。“代理维权”以“维权”之名行“牟利”之实，如鼓动保险消费者退保正常的保险合同，并收取高额“代理维权”手续费，退保后还会诱导消费者“退旧买新”，购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。此外，消费者如受蒙骗退保正常的保险合同，不仅丧失风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。消费者一定要对此类不法行为提高警惕。

三是危害消费者信息安全权。不法代理维权组织取得消费者委托后，会要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户、保险合同等敏感信息，个人信息存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险。个人信息泄露后患无穷，可能使消费者蒙受损失，危害消费者信息安全和人身安全。更要注意防范诈骗分子以“解决债务”“修复征信”等说辞骗取银行卡账户、密码、验证码等信息进行盗刷或转账的风险。

不法“代理维权”“代理退保”风险高、危害大，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者要根据自身需求理性消费金融产品，依法维护自身权益，提高个人信息保护意识。

一是依法理性维护自身权益，防范非法代理维权侵害。消费者对金融产品或服务有疑问，应通过正规渠道提出合理诉求：可以直接与金融机构协商解决，协商不成可通过行业纠纷调解组织化解，或向金融监管部门反映，还可以向人民法院提起诉讼。通过正常渠道用法律武器维护自身权益，不轻信“代理维权”“代理退保”的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉。

二是根据自身需求选择适当的金融产品或服务，勿受“退旧保新”“高收益”等说辞诱导。消费者要掌握一定的金融常识，了解金融产品或服务内容，根据自身需求和风险承受能力购买合适的产品，树立理性消费观念。比如，购买保险产品要符合自身风险保障需求和经济能力，使用信用卡或贷款类产品应考虑借贷成本和还款能力，投资理财产品应符合自身风险偏好和风险承受能力。

三是防范非法代理维权给个人信息安全埋下隐患。消费者要注重提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。如果发现合法权益受到不法行为侵害，应及时向监管部门或公安机关反映，保护自身权益。

来源于中国银行保险监督管理委员会（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1018378&itemId=915）

在一些网络场景中，时有“首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品广告页面出现，有的消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。这种营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，侵害消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第5期风险提示，提醒消费者要清晰地认识到“免费”是诱导，极有可能暗藏陷阱和风险。

从保险产品本身看，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。从监管要求看，保险险种的条款和费率，应当报监督管理机构备案或批准。“首月0元”类的销售宣传行为，存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的问题。从营销方式看，营销片面强调“首月0元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。加之一些广告界面设置不规范，故意诱导消费者勾选“购买”“领取”“自动续费”等选项，侵害消费者知情权和自主选择权。

为保护消费者合法权益，防范诱导销售等风险，中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者在选购保险产品时注意以下事项，做到明明白白买保险，清清楚楚享保障。

一、因需购买保险产品，不被“免费”迷惑

在浏览保险营销宣传页面时，注意了解发布营销广告主体、保险产品承保机构，看清保险产品类型、保障内容和收费方式等重要信息，根据自身风险保障需求和消费能力选购，不被“免费”营销宣传诱导购买了本不需要的产品。如对宣传界面内容不了解，最好不要随意填写个人信息或同意授权办理等操作，防范个人信息泄露风险。

二、知悉保险合同内容，了解条款信息再签约

消费者如确有投保需求，应认真阅读保险合同，对于未能明确展示保险合同条款等重要内容的销售页面，不随意点击确认。着重了解保险责任、除外责任、保险期间、保险金额、保费缴纳、风险提示、客户告知、投保须知、续保条件、保险金赔偿或给付、犹豫期和退保损失等影响投保决策的重要事项。不盲目跟风冲动消费，尤其是线上签约投保时千万不要图方便就“一勾到底”。

三、履行如实告知义务

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。消费者应客观如实地反馈有关信息，避免因未能如实告知而影响保险合同效力。消费者隐瞒真实状况投保，如发生保险事故，可能得不到保险赔偿，容易产生理赔纠纷。

总之，消费者购买保险应根据自身风险保障需求和消费能力，与保险公司订立相应保险合同。按照合同约定，投保人支付保费，保险公司在发生合同约定事故时承担经济补偿或给付的义务。不被“免费”诱导，以防自身权益受到侵害。

来源于中国银行保险监督管理委员会

近期，有消费者投诉反映银行卡被盗刷的问题。作为现金存取、资金交易的重要金融工具，银行卡被广泛使用，但随着互联网技术的发展，网络支付频率日益增加，一些不法分子通过伪造银行卡、盗取持卡人交易身份信息等不法手段实施盗刷，不仅侵害消费者的信息安全权和财产安全权，也影响银行卡支付市场的安全稳定发展。为保护消费者权益，维护金融市场稳定，中国银保监会消费者权益保护局发布第4期风险提示，提醒持卡人妥善保管银行卡和个人信息，提高安全防范意识，从以下几个方面提高警惕，防范盗刷侵害。

一、养成安全用卡习惯

银行卡被盗刷的重要原因之一是持卡人卡片被侧录、个人信息资料泄露或不当用卡。消费者要提高交易安全意识，通过正规渠道办卡用卡，不轻易将个人资料转交他人代办。坚决不向他人转借或出租自己的信用卡、储蓄卡，以免被不法分子利用产生不良后果。在刷卡时，不要让卡脱离视线范围，留意刷卡次数，使用后及时收回。对废旧或不再使用的银行卡，要及时办理销户，不随意丢弃。

二、注意保护个人信息安全

网络支付在给生产生活带来便利的同时，也伴随着一些风险。不法分子非法获取持卡人的网络交易身份识别信息、交易验证信息，就可能实现盗刷。消费者要保护金融账户的登录密码、取款密码和验证码等个人信息安全，不向第三方提供。同时，注意辨识网络服务渠道的真实性，避免信息被不法分子通过“钓鱼”手段窃取，比如对陌生来电、短信和不明链接保持警惕，不下载非官方APP，不在不安全的网络界面或者网络环境中登记身份证、银行卡、密码、验证码等个人信息。

三、固定证据并及时报案

建议消费者开通余额变动提醒，及时掌握账户的交易信息。消费者如遭遇银行卡盗刷，应立即向发卡行告知交易异常，及时冻结账户或挂失以防止损失扩大，并立即报案。同时，可通过就近的ATM或POS机刷卡交易，以保存真卡所在地、交易行为地等证据材料，证明卡片在本人手中，盗刷消费非本人所为。

来源于中国银行保险监督管理委员会

近期，有不法分子以投资养老、以房养老等名义进行虚假宣传，实质是非法吸收社会资金，扰乱金融秩序，侵害消费者合法权益。中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第三期风险提示，提醒广大消费者提高风险防范意识，远离非法金融活动，保护自身权益。

手法之一：以投资养老为名诈骗养老钱

一些不法分子打着投资养老名义，承诺高利率回报且提供预留养老床位、预定养老房间等服务，向老年消费者非法筹集资金。

抓住老年人特点设计骗局。不法分子利用老年人寻求养老保障、对集资诈骗认识不足，打着投资养老、销售老年产品等旗号，经常出现在老年人聚集的场所，如公园、超市、小区等，不断向老年人群灌输金融养老、新型投资等概念。

利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通过组织旅游、参观、讲座、赠送礼品等手段，有意博取老年人信任和好感，等老年人降低警惕后，趁机对其道德绑架、虚假宣传，最终目的是骗取老年人钱财。

抛出高回报承诺吸引老年人。不法分子惯用承诺高额分红、保本高息、预定养老服务等说辞，诱骗老年人投资所谓“养老服务”项目，收费名目五花八门，如“贵宾卡”“会员费”“预付费”等。这些机构没有能力提供所承诺的养老服务，获得资金后运作、流向不透明，有很高的集资卷款跑路风险，一些老年人的养老钱被不法分子诈骗。

手法之二：用以房养老名义诈骗老年人资金

不法分子所称的“以房养老”为假。正规的以房养老是指老年人住房反向抵押养老保险，即将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人(保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。这种保险目前在我国还处于试点阶段且比较小众，其准入门槛高、法律关系复杂、风险因素多，对机构业务开展和销售管理都非常严格。

不法分子所谓的“以房养老”风险极高，且暗藏陷阱。不法分子以国家政策名义掩盖非法集资的本质，打着“以房养老”、有高收益回报等旗号诱骗老年人办理房产抵押，再把借来的钱拿去买其所推荐的理财产品。这种“抵押-借贷-理财”方式操作流程多、参与主体乱、投资风险高，本就不符合绝大多数老年人的风险承受能力。且所谓“理财产品”很可能是虚假的，借来的钱最终还是到了非法机构口袋。

用“以房养老”名义诱骗老人抵押房产，诈骗资金。不法分子所宣称“以房养老”与国家试行的住房反向抵押养老保险完全无关，只是其假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段而已，其实根本不具备相应的资质、能力，往往是“以新还旧”的庞氏骗局。有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款。

上述行为侵害消费者合法权益，影响恶劣，中国银保监会消费者权益保护局在此提示消费者，做到以下两谨记、两注意。

一、谨记投资是有风险的，不宜有赌博心理而冒险入局。消费者要树立理性投资理财观念，切勿轻易相信所谓的“稳赚不赔”“无风险、高收益”宣传，不要投资业务不清、风险不明的项目。理财产品如果承诺收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金，“保本高收益”就是金融诈骗。要记住投资是有风险的，别受高收益诱惑而冲动投资。

二、谨记选择正规机构。购买理财投资产品应结合自身的风险承受能力，选择正规机构和正规渠道。建议消费者尤其是老年人群，在购买投资理财产品前，多咨询正规金融机构的专业人员，多与家人商量，对投资活动的真伪、合法性进行必要的判断和了解，防范不法分子诈骗侵害，警惕非正规机构的疯狂营销揽客行为。

三、注意提防集资诈骗套路。集资诈骗多有“击鼓传花”和“庞氏骗局”特点，往往是以新还旧，缺乏实际业务支撑和盈利来源，不存在与其承诺回报相匹配的项目，容易发生卷款跑路、资金链断裂等风险。不要被“保本高息”“保证收益”等说辞迷惑。

四、注意保护个人信息。在日常生活中增强个人信息安全意识，慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字。不随意提供身份证、银行卡号、密码、验证码等重要信息，以防被冒用、滥用或非法使用。若发现疑似非法金融活动，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门反映情况。

来源于中国银行保险监督管理委员会

近日，一些不法分子通过群发短信，假冒多家银行名义发送服务信息，声称客户手机银行、银行卡、身份证等过期或失效，诱导客户点击短信中网站链接访问虚假手机银行系统,客户一旦受骗提供银行卡号或手机号、账户密码、短信验证码等信息，不法分子将迅速冒用客户身份进行转账，盗取银行卡内资金，使客户资金遭受损失。在此，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第一期风险提示：提醒消费者注意保护个人账户信息安全，从官方渠道办理手机银行或网上银行业务，谨防短信钓鱼诈骗侵害资金安全。

向消费者发送短信钓鱼链接是电信诈骗的常用手法之一。此次短信钓鱼诈骗在全国范围密集爆发，攻击目标和行为特征相对一致，受骗对象多为风险防范意识较弱、对手机银行或网上银行登录操作不熟悉的人群。此类诈骗一般是有组织的专业诈骗，目的主要是窃取消费者银行账户敏感信息或盗取账户资金。

中国银保监会消费者权益保护局提醒：广大消费者一定要对不明短信、不明网站链接和页面、不明手机APP提高警惕，尤其是在被要求提供个人银行账户敏感信息时，要多看多思，防范被诈骗风险。

一看短信是否真实。诈骗短信假冒银行名义会降低消费者警惕性。消费者在收到署名为银行发送的信息时，要注意辨别真假，尤其不能盲目相信异常号码发送的短信。消费者若不确定短信是否真实，可以到银行营业网点或向其官方客服咨询。

二看网站链接和页面是否为官方渠道。诈骗短信提供的网页链接可能是假冒手机银行或网上银行网页的钓鱼链接，也可能是病毒木马，不应轻易点击和操作。建议广大消费者登录手机银行或网上银行时从银行官方手机APP或网站等正规渠道进入，尽量不要点击第三方提供的网站链接操作，以免被不法分子诱骗。

三看对方索要信息是否为个人重要敏感信息。消费者的身份证号、银行卡号、账户密码、短信验证码、付款码等均为个人重要且敏感信息，当有第三方要求提供或输入上述信息时，需提高警惕。不轻易提供重要敏感信息给他人，不点击来路不明的网站链接，不随意在除银行官方渠道之外的网页填写重要敏感信息。如发现自己上当受骗，请立即联系银行冻结银行账户，保存证据，及时报警。

来源于中国银行保险监督管理委员会

为不断加强金融消费者权益保护，强化消费者教育，普及金融知识，澄清认识误区，提示可能存在的风险，帮助消费者提高识别风险和防范风险的能力，海南银保监局聚焦人民群众对金融知识的迫切需求和薄弱领域，推出“以案说险“系列，解析金融消费关系，帮助消费者掌握符合自身需求的金融知识。

一、典型案例

梁某因流动资金紧张，想将自己几年前为父亲投保的重大疾病保险退保，与保险公司协商退保减少退保损失未果。后在自媒体平台上看到“代理退保”的中介，称可以办理全额退保，退保成功后再支付20%-50%的手续费。该中介要求梁某“全权”委托退保事宜，后续不得就投诉问题与保险公司协商处理。随后梁某将相关保单、身份证、银行卡、电话卡等个人身份信息提供给对方，所有投诉沟通电话均由该中介接听。该中介历时半年与保险公司未协商成功全额退保后，梁某决定放弃委托时遭到“代理退保”中介骚扰，期间该中介甚至打电话到保险公司，自称是梁某的朋友，前期受梁某指使代为投诉，并声称梁某品行恶劣，要求保险公司不要给其办理正常退保。

二、案例分析

保险作为风险管理的重要手段，对保障个人及家庭财产安全、生活安定具有重要的意义。消费者要根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要提前终止保险合同。对于投保带有储蓄性质的人身保险保单的消费者，如果出现暂时性的资金紧缺，可以通过产品的宽限期、保单复效期、保单质押贷款或自动垫交保费功能等来缓解资金上的临时压力。如果确实需要中途退保，应通过正规渠道依法办理，若轻信“代理退保”组织，消费者除面临个人重要敏感信息泄露的风险，还存在被非法使用个人信息从事信用卡套现、小额贷款等业务的风险。

三、风险提示

   海南银保监局提醒广大保险消费者：   

一是不要轻弃保险保障。随着人的年龄增长，身体机能变差，患病率上升，保费本应逐年增加，但由于保险公司采用均衡保费将整个缴费期间的应缴保费均匀分摊，故每年的保费通常为固定值。在缴费期限相同的情况下，越早投保，费率往往越低。选择退保后被保险人将失去保险保障，将来若想再次投保，因年龄、健康状况等发生变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨以及被拒保等风险。因此，消费者不要轻易放弃保险保障，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”宣传，避免上当受骗。

二是警惕代理退保风险。某些“代理退保”组织打着为消费者维权的旗号，收取高额手续费，煽动消费者反复向监管部门维权从中牟利。他们往往会捏造各种理由、唆使或协助消费者伪造证据进行举报投诉，并借此索要消费者个人信息。然而，对于捏造、歪曲事实，诬告陷害他人的，应依法承担法律责任，消费者信息提供他人后，还面临被非法使用的风险。因此，消费者务必擦亮双眼，不要被所谓的代理“全额退保”所蒙蔽。

三是牢记依法维权渠道。如果因民事纠纷与银行保险机构发生争议，消费者应采用正规的途径维权。首先可直接向银行保险机构客服投诉热线进行投诉，或者通过银行保险消费者投诉维权热线12378投诉。其次可联系专业调解组织申请调解（海南省保险行业协会保险合同纠纷调解中心电话0898-66508713）。最后可通过仲裁、诉讼等法定途径进行解决。此外，如果发现银行保险机构有违反监管法律法规、部门规章和其他规范性文件的行为，可以收集相关事实证据材料后向相关监管部门反映。（海南银保监局举报电话：0898-68563123）

来源于中国银行保险监督管理委员会

一、典型案例

消费者符某投诉称，保险销售人员推荐其购买一款防癌疾病保险和重大疾病保险产品，合同约定交费20年，保险期间为终身，但并未告知他保单中途退保有损失。后符某接到保险公司新契约电话回访，因为要急着出去办事，没有认真听回访内容就做了肯定答复。后来，符某因个人经济原因想提前退保，发现不能退回所交的全部保费。

二、案例分析

想要降低自身的退保损失，方式是比较多元的，如果消费者只是一时资金紧缺，可以选择不退保的方式，通过产品的宽限期、保单复效期、保单贷款或利用寿险产品的自动垫交保费功能来缓解缴费上的临时压力。针对已经过了犹豫期，而且确定退保的，可以回顾投保细节，有没有代签名、

受骗投保等情况，如有证实属实，可以向保险公司申请协商解决。如果没有事实依据，只是单纯想通过投诉的方式来达到降低自身的退保损失是不现实的，因为双方签订的保险合同中对犹豫期之外的退保已做明确规定，具备法律效力。因此，消费者在投保时应根据自身风险保障需求考虑购买的保险产品是否匹配，重视保单犹豫期权益及新契约回访环节，谨慎衡量是否有必要终止保险合同，如确实不合适尽量在犹豫期内进行退保。

三、风险提示

海南银保监局提示您四句口诀：“保险责任须看清，退保损失细读明，电话回访应认真，犹豫期内三思定。”

（一）保险责任须看清

不同保险产品提供的保险保障有所差异，具体保障范围以保险条款中的保险责任为准。请消费者在投保时认真阅读保险条款，看清保险条款中的保险责任，明确哪些风险、哪些费用、哪段期间在保险产品的保障范围内，是否符合个人实际情况，对于不太理解、释义模糊的概念要及时咨询。切勿凑热闹盲目跟风。

     （二）退保损失细读明

带有储蓄性质的人身保险在保单犹豫期之后退保，可退回保单现金价值。现金价值指带有储蓄性质人身保险单所具备的价值，保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金，也就是我们常说的退保金。但由于投保前几年，保险公司各项管理费用开支较大，退保时保单对应的现金价值很小，一旦退保，消费者损失较大。投保时关于“犹豫期”、“现金价值表”、“利益演示表”的相关权益在保单条款及投保材料中通常都会着重提示，消费者在投保签字确认前务必重点阅读。

    （三）电话回访应认真

新契约回访是保险公司通过电话、电子或其它方式，针对投保人购买的保险产品是否了解保险责任、责任免除、保险期间、缴费情况、犹豫期权益、收益的不确定性、费用扣除项目及扣除比例等内容进行确认的服务过程，是保障消费者权益的重要环节。在实际操作中，部分消费者往往忽视、敷衍、甚至不愿意配合接受回访，这会使消费者失去一个更好了解自己购买保险的机会，并有可能产生由于信息错误、退保损失等问题引发的一系列纠纷。因此，消费者在接到回访电话时应认真对待，如实告知，维护自身合法权益。

（四）犹豫期内三思定

犹豫期是指投保人、被保险人收到保单并书面签收之日起的一段时间（通常为10天或15天）。如果在犹豫期内退保，保险公司将退还投保人所缴全部保费，但如果超过犹豫期退保，保险公司将只退还保单当时的现金价值，消费者可能有较大资金损失。部分消费者可能投保时比较仓促，没能认真阅读保险条款，可以在犹豫期内仔细阅读，理性购买保险产品。签字需谨慎，清楚投保，明白消费。

来源于中国银行保险监督管理委员会

尊敬的客户：

　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。为帮助您更好地认识和购买人身保险产品，保护您的合法权益，中国保监会请您在填写投保单之前认真阅读以下内容：

　　一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格

　　请您从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。如需要查询销售人员的销售资格，您可以要求销售人员告知具体查询方式，或登录保险中介监管信息系统查询。

　　二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品

　　请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。多数人身保险产品期限较长，如果需要分期交纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费，不按时交费可能会影响您的权益。建议您使用银行划账等非现金方式交纳保费。

　　三、请您详细了解保险合同的条款内容

　　请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。

　　四、请您了解“犹豫期”的有关约定

　　一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用。

　　五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重

　　若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同之中，您若存在疑问，可要求保险公司予以解释）。

　　六、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点

　　（1）如果您选择购买分红保险产品，请您注意以下事项：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。

　　（2）如果您选择购买投资连结保险产品，请您注意以下事项：您应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将投资连结保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，实际投资可能赢利或出现亏损。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。

　　（3）如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。

　　七、请您正确认识人身保险新型产品与其他金融产品

　　分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具保险保障功能和投资功能，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同，但本质上属于保险产品，产品经营主体是保险公司。您不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

　　八、选择健康保险产品时请您注意产品特性和条款具体约定

　　健康保险产品是具有较强风险保障功能的产品,既有定额给付性质的，也有费用补偿性质的。定额给付性质的健康保险按约定给付保险金，与被保险人是否获得其他医疗费用补偿无关；对于费用补偿性质的健康保险，保险公司给付的保险金可能会相应扣除被保险人从其他渠道所获的医疗费用补偿。请您注意条款中是否有免赔额或赔付比例的约定、是否有疾病观察期约定。如果保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品，请您注意附加健康保险的保险期限应不小于主险保险期限。

　　九、为未成年子女选择保险产品时保险金额应适当

　　如果您为未成年子女购买保险产品，因被保险人死亡给付的保险金总和应符合中国保监会的有关规定。其主要目的是为了保护未成年人权益，防止道德风险；同时，从整个家庭看，父母是家庭的主要经济来源和支柱，以父母为被保险人购买保险，可以使整个家庭获得更加全面的保险保障。

　　十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名

　　我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。

　　十一、请您配合保险公司做好客户回访工作

　　各保险公司按规定开展客户回访工作，一般通过电话、信函和上门回访等形式进行。为确保自己的权益得到切实保障，您应对回访问题进行如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释。请您投保时准确、完整填写家庭住址、邮编、常用联系电话等个人信息，以便保险公司能够对您及时回访。

　　十二、请您注意保护自身的合法权益

    如果您发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售行为，或认为自身权益受到侵犯，请注意保留书面证据或其他证据，可向保险公司反映（公司投诉电话）；也可以向当地保监局（或保险行业协会）投诉（当地保监局或保险行业协会投诉电话）；必要时还可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。

      来源于中国银行保险监督管理委员会

近年来，随着网络技术的迅猛发展，各类互联网平台及理财投资产品层出不穷，一些机构邀请明星代言推广或站台，存在过度宣传、承诺高额回报、误导性宣传等问题，严重损害了金融消费者合法权益。为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第二期风险提示，提醒金融消费者要理性看待明星代言，做到“三看一防止”,切实防范金融陷阱。

一、认清明星代言金融产品可能存在的风险

金融产品信息不对称性高、专业性强，代言人自身如果没有辨别代言产品资质、不了解产品风险，可能产生宣传误导风险。目前，明星为各类互联网平台或金融产品代言种类繁多，常见模式大致有以下五种：一是为P2P平台代言。近年已有明星代言的平台爆雷，导致参与者资金受损。二是代言涉嫌非法集资的产品。如“中晋系”集资诈骗案已导致万余名投资者遭受资金损失。三是为互联网金融平台代言。网络平台操作更便捷，但也容易存在风险提示、投保告知不充分等问题，消费者切忌因明星代言而忽略风险告知事项。四是为金融产品、平台站台。如“泛亚有色”曾邀请某学者出席活动，利用名人光环对公众造成消费误导。五是为银行保险机构某类产品或整体品牌代言。如明星担任银行信用卡推广大使或宣传大使。

此外，部分粉丝无底线追星，为明星集资打榜等不理智追星行为也被不法分子利用，导致一些集资乱象。还有的利用名人效应过度营销宣传诱导过度消费和超前消费，有可能引发过度负债、暴力催收等问题。

二、“三看一防止”避开金融陷阱

消费者选择金融产品或服务时，不可盲信明星代言，应理性对待“明星代言”的产品或服务，做到“三看一防止”。

一看机构是否取得相应资质。金融行业属于特许经营行业，不得无证经营或超范围经营金融业务。消费者应选择有相应金融业务资质的正规机构、正规渠道获取金融服务。可以登录金融监管部门网站、行业协会网站查询机构有关信息，或者向当地金融监管单位核实机构资质。

二看产品是否符合自身需求和风险承受能力。消费者购买金融产品时，要了解产品类型、条款、风险等级、告知警示等重要信息，根据自身需求和风险承受能力选择适当的金融产品。要坚持理性投资、价值投资，不宜一味追求赚“快钱”，更要摒弃一夜暴富观念。

三看收益是否合理。投资理财风险和收益并存，消费者面对营销宣传时，要重点关注是否如实地披露了风险和收益，以防被误导或欺诈。对承诺高于平均收益率的金融产品要小心谨慎，不要轻信高回报无风险等虚假宣传。

四要防止过度借贷。理性看待借贷消费、理财投资等广告宣传，保持理性金融观念，不盲目跟风消费、借贷和投资。青少年尤其要对粉丝应援、借贷追星、集资追星等行为保持理智，谨防陷入非法集资等金融陷阱。

三、代言人和金融产品供给主体应依法合规履行责任

金融产品供给主体应按照《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》要求，切实规范本机构及合作方的金融营销宣传行为，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动；不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传；不得对资产管理产品未来效果、收益或相关情况做出保证性承诺，不得明示或暗示保本、无风险或保收益。

明星等公众人物代言，应当遵守《中华人民共和国广告法》等法律法规，不得为其未使用过的商品或者未接受过的服务作推荐、证明，不得明知或者应知广告虚假仍作推荐、证明。接受代言前，应当查验所代言机构是否具有合法资质，所代言产品和服务是否内容真实、符合监管要求。

 来源于中国银行保险监督管理委员会

直播带货这一新媒体购物形式出现以来，受到消费者，尤其是年轻消费者的青睐。其中，有些金融产品相关的直播营销行为存在风险隐患。为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第5号风险提示，提醒社会公众：应注意甄别金融直播营销广告主体资质，选择正规金融机构和渠道购买金融产品；认真了解金融产品或服务重要信息和风险等级，防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险；树立科学理性的金融投资、消费观念。

一、当前金融直播营销存在两方面主要风险

（一）金融直播营销主体混乱，或隐藏诈骗风险

一是无资质主体“鱼目混珠”。由于直播平台开设账号基本无门槛限制，一些无资质主体擅自开展金融产品直播营销，涉嫌非法或超范围开展金融营销宣传活动。甚至有所谓的“科技公司”“咨询公司”以投资虚拟货币、外汇、网络理财为名进行诈骗。还有直播平台为吸引用户，承诺在平台充值后有高额收益并可随时提现，存在异化为非法集资的风险。

二是直播平台信息设置混乱。有的直播平台信息设置混乱，没有清晰展示分期、借贷等金融产品实际提供者，平台用户可能被营销氛围带动，在主体不清、风险不明的情况下冲动消费。

三是非专业人士误导或欺骗。有些并不具备专业素养的人士自我包装为“理财专家”“保险专家”，对金融产品进行不当解读、不当类比。加之直播平台受众广泛，金融知识薄弱、风险防范能力差的用户易受误导或欺骗。

（二）直播营销行为存在销售误导风险

一是虚假或夸大宣传。有的直播营销为博眼球，对借贷产品、保险产品、理财产品等搞夸大宣传、噱头宣传：如“最快x分钟放款”“最长免息xx天”“免息”“首月仅需几元，最高几百万保障”“限时限量”等，但实际上多数消费者难以符合广告宣称的免息条件、放贷条件或产品销售范围，亦或是“免息不免费”、隐含保费逐月递增等。

二是偷换概念、简单比价。有的直播营销广告以万元借款需支付的日利息来强调息费低，易导致消费者对借款成本产生错误认识，但实际的综合年化利率水平相当高。有的仅对保险产品价格进行简单比较，却不详细介绍保险责任，故意隐瞒除外责任、分红收益不确定等重要信息，甚至曲解保险产品条款，宣称“什么都保”，容易引发消费者误解。

三是信息披露、风险告知或提示不到位。有的直播营销行为未能向观众充分提示金融产品存在的风险、免责条款等，或者没有用引起消费者注意的方式对权利义务、风险等级等重要信息进行说明，消费者可能在未充分知悉风险的情况下被带动，购买了不适当的金融产品或服务。

根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规定，金融营销宣传是经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。相关主体应在取得相应金融业务经营资质的前提下自行开展或委托他人开展金融营销宣传活动。各金融机构应当落实金融营销宣传行为的主体责任，切实规范本机构及合作方的金融营销宣传行为。

二、消费者可从三方面提高风险防范意识

（一）辨明直播主体资质

目前，大部分直播营销更倾向于发挥流量引导作用，通过直播吸引消费者兴趣后，以提供购买链接或线下引流的方式，促使消费者购买金融产品或服务。消费者如有意购买，应弄清发布营销广告、提供金融产品或服务的主体，注意相应的金融机构、中介机构或人员是否具备从业资质，选择正规金融机构和渠道。不随意点击不明链接，不在正规金融机构销售渠道以外的页面随意提供个人重要金融信息、身份信息，防范欺诈风险和个人信息泄露风险。

（二）看清直播内容

金融营销在直播场景下，容易出现由于直播时间限制或消费者中途观看等原因导致的信息披露不足、消费者信息获取不全等情况。建议理性对待直播营销行为，在购买前充分了解金融产品或服务的重要信息，如借贷产品的息费标准、实际年化利率，保险产品的保险责任、除外责任、缴费要求，理财产品的投资风险等，树立量入为出的消费观，坚持科学理性的投资观。警惕一些金融直播营销中信息披露不足、风险提示不到位、明示或暗示保本无风险、保收益等销售误导问题，避免自身权益受到侵害。

（三）知悉金融消费或投资风险

金融产品与普通商品有所不同，一般需要根据消费者或投资者的风险承受能力进行针对性推介，而直播带货模式下无法有效识别每个人的风险承受能力，也做不到一对一地充分沟通。公众应对此有理性、清醒的认知，不被直播营销所营造的氛围煽动而盲目消费或冲动投资，在了解金融产品或服务的合同内容、息费标准、免责条款、风险等级等重要信息后，审慎评估自身是否能够承担或接受，根据自身实际需求和风险承受能力选择适当的金融产品。

来源于中国银行保险监督管理委员会

近期，监管部门收到反映，一些个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益。中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者：要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

“代理退保”行为隐藏至少以下三种风险。

一是失去正常保险保障风险。为牟取利益，一些从事“代理退保”的个人或团体冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

二是资金受损或遭受诈骗风险。某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

三是个人信息泄露风险。一些从事“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。

通过投诉反映问题、提出诉求，是消费者维护自身合法权益的正当手段，但一旦被别有用心者利用，则可能会对行业经营造成不良影响，最终损害消费者合法权益。为保障自身合法权益不受侵害，中国银保监会消费者权益保护局提醒广大保险消费者：

一是充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，树立科学理性的消费观念，防止上当受骗。

二是注意保护个人重要信息。保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。

三是通过正规渠道依法合理维权。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求；也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。

来源于中国银行保险监督管理委员会

   2018年暑期，我会发布了关于防范部分营销人员在微信朋友圈等自媒体平台发布虚假营销信息的风险提示。据反映，近期此类情况仍时有发生，中国银行保险监督管理委员会消费者权益保护局再次提醒广大消费者提高风险意识，谨防误导宣传。
     1.准确识别惯用误导手法。通过自媒体平台发布的误导信息主要有：饥饿营销类：宣传保险产品即将停售或限时销售，如使用“秒杀”“全国疯抢”“限时限量”等用语。夸大收益类：混淆保险产品和其他固定收益类理财产品，如发布“保本保息”“保本高收益”“复利滚存”等。曲解条款类：故意曲解政策或产品条款，如宣称“过往病史不用申报”“得了病也能买”“什么都能保”等。 
    2.充分了解保险产品信息。保险产品主要功能是提供风险保障，消费者应当树立科学的保险消费理念，通过正规渠道充分了解保障责任、保险金额、除外责任等重要产品信息，根据自身实际需求及风险承受能力选择适当的保险产品。
    3.销售人员要增强合规意识。部分保险营销员编造不实信息的行为属于销售误导，严重损害了消费者合法权益。各保险机构应当按照有关要求，加强从业人员合规教育和职业道德培训。
     4.虚假信息请勿轻信及传播，如有疑问可咨询。当前自媒体平台门槛低、发布主体多、缺乏内容审核，消费者在接收此类非官方渠道发布的销售信息时，应提高自我保护意识，避免冲动消费。若遇前文所述的类似情况，请勿轻信，更不要转发；如有疑问，可向相关保险机构咨询或向监管部门反映，以免造成不必要的损失。向银保监会投诉的全国统一电话为12378。

      来源于中国银行保险监督管理委员会

中国银保监会高度重视金融消费者权益保护工作，持续加强违法违规查处力度，现首次发布6类常见的侵害保险消费者合法权益典型案例，加强消费者风险提示，增强社会公众风险识别和自我保护能力，提升银行保险机构消费者权益保护意识。

         谨防汽修单位利用保险消费者信息骗取保险金
 【案情简介】有保险消费者向银保监会某派出机构投诉，反映某汽车修理厂利用投保车辆制造假赔案，并使用其身份证私自开设银行账户，向保险公司骗取保险金。经查,该修理厂在投诉人不知情的情况下，先后两次编造被保险车辆虚假出险信息，向某财产保险公司分支机构报案，并在《机动车辆保险索赔申请书》上伪造被保险人签字，同时擅自持被保险人身份证件在银行开立账户用于收取保险金,共骗取保险金1万余元。由于相关汽修单位编造保险事故虚假出险信息骗取保险金的行为涉嫌犯罪，银保监会派出机构依法将该案件移送公安机关。
 【案例分析】按照保险合同约定，索赔时一般由机动车辆保险的被保险人向保险机构提交相关证明和资料，保险机构直接向被保险人支付赔款。在实践中，有的保险消费者在车辆发生损坏后，由于防范意识不强，为图方便将被保险人身份证、被保险机动车行驶证、发生事故时驾驶人的驾驶证、保险单等相关理赔资料交由汽修单位代为索赔。案例中相关汽修单位正是利用身份便利和保险消费者的信任，制造虚假保险事故实施诈骗，侵害了保险消费者权益，同时对保险市场秩序构成危害。
 【监管提示】为防范不法分子利用保险消费者信息骗取保险金，中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者在办理车辆理赔时应注意以下事项：一是保护个人身份信息，保管好身份证、银行卡等重要证件，尽量减少代办理赔。二是确需委托他人代办理赔时，应亲笔签署委托授权书，确认授权范围和有效期，不要轻易将证件原件交与他人；提供证件复印件时，注明使用范围、有效期等。三是车辆理赔结案后，及时查询理赔记录，核对出险次数及赔款金额是否与实际情况一致。四是如理赔记录存在异常，及时联系保险机构进行核实；一旦发现相关人员利用保险消费者信息骗取保险金，应协同保险机构向公安机关报案，以维护自身权益。

         谨防人身保险电话销售业务误导宣传风险
 【案情简介】监管机构在“亮剑行动”专项检查中发现，某人身保险公司在电话销售过程中主要存在以下违规行为：一是夸大保险责任；二是对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；三是对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；四是违规销售万能保险产品。针对上述问题，监管机构对该保险公司罚款70万元，同时对三名相关责任人予以警告，并处罚款合计27万元。
 【案例分析】人身保险电话销售业务快速发展，是消费者购买保险产品的重要渠道之一。在电话销售过程中，消费者与销售人员通过语音进行交流，电话销售人员对保险产品的情况介绍，对于保险消费者决定是否购买保险产品至关重要。《保险法》规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人或者受益人，不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等。案例中相关保险机构电话销售人员对消费者进行误导宣传，主要行为有：夸大保险责任，如宣称保险产品“没有任何免赔，没有任何门槛，花多少，公司给咱们报多少”；对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传，如宣称“监管机构已统一发文，今后保险费率要上调”；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，如隐瞒犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利，免除保险人责任的条款，提前解除人身保险合同可能产生的损失，人身保险新型产品保单利益的不确定性等。这些误导宣传行为往往具有很强的迷惑性。有的消费者缺乏防范意识，简单听信电话销售人员的误导宣传，从而受诱导购买了不符合自身需求的保险产品，造成权益受损。
 根据相关保险监管规定，保险公司开展电话销售的产品限于普通型人身保险产品，符合条件的保险公司可以销售分红型人身保险产品，但不能销售万能保险产品。案例中相关保险机构通过电销渠道销售万能险产品的行为，违反了保险监管规定。
 【监管提示】中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者，通过电话渠道购买人身保险产品，要注意以下事项，防范消费风险：一是了解保险产品的性质，根据保险监管规定，人身保险电销渠道限于销售普通型和分红型人身保险产品。二是了解保险产品的关键信息，如保险产品名称、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、缴费期间、退保损失等，做到心中有数，以防被误导。三是收到保险合同后，应及时阅读合同条款，发现误买一年期以上人身保险产品的，可在犹豫期内无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元成本费以外，退还全部保费；解除一年期（含）及以下人身保险合同的，保险机构按照合同约定退还保险单的现金价值。四是如遇电话销售人员误导宣传的，可向监管机构投诉。

             谨防故意夸大保险产品收益欺骗投保人销售行为
 【案情简介】银保监会某派出机构接到保险消费者投诉，反映某人身保险中心支公司在向其销售过程中涉嫌违规。经查，发现该中心支公司在向该消费者销售某分红型人身保险时存在以下行为：一是销售人员郭某在电话中称该保险的满期利益约为40多万并称即将停售，与产品的实际情况不一致。二是续期服务人员刘某欺骗投保人，夸大产品分红收益，并在解释红利分配方式时,存在不实表述。此外,还发现未向投保人寄送红利通知书等其他问题。对以上违法违规问题，监管机构对该中心支公司罚款5万元，并对销售人员郭某、刘某分别予以警告。
 【案例分析】根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，人身保险新型产品是指分红保险、投资连结保险、万能保险以及保险监管机构认定的其他产品。销售人身保险新型产品应向保险消费者充分说明以下内容：分红保险未来红利分配水平是不确定的，其中采用增额方式分红的，应当特别提示终了红利的领取条件；投资连结保险未来投资回报是不确定的，实际投资收益可能会出现亏损；万能保险在最低保证利率之上的投资收益是不确定的，取决于公司实际经营情况。
  在上述案例中，保险公司销售人员郭某、刘某欺骗投保人，故意夸大保险产品收益，隐瞒保单利益的不确定性，属于典型的人身保险销售误导行为。
 【监管提示】中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者：一是正确认识保险保障功能。保险是一种风险管理手段，保险产品主要功能是提供风险保障，人身保险以人的生命或身体为保险标的，在被保险人发生保险合同约定的保险事故时给付保险金。二是勿受高息诱导。有的销售人员在推销人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等销售误导行为。消费者应提高警惕，理性对待销售推荐行为，树立科学保险消费理念，认真了解保险合同条款。

              谨防保险公司业务员隐瞒重要信息、代抄风险提示语
 【案情简介】银保监会某派出机构收到保险消费者李某投诉：称其在某寿险公司业务员黄某介绍下购买了一款年金保险（分红型）产品，黄某在销售过程中承诺并夸大收益，未对保险条款中的现金价值、退保损失等重要内容进行解释，引导李某在接受保险公司回访时对全部问题都回答“是”，并且代投保人李某抄录了风险提示语。经查，黄某代抄录风险提示语录问题属实，监管机构对该公司采取了监管谈话措施。李某虽不认可保险公司提供的投保书签字和电话回访录音证据，但因自身不掌握证据或有力线索，其所反映的其它问题查实难度较大。
 【案例分析】为了促进人身保险业务健康发展，保护保险消费者的合法权益，根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》相关规定，保险公司向个人销售人身保险新型产品的，应在投保单中由投保人抄录风险提示语句并签名。对于一年期以上的新型产品要建立回访制度，并在犹豫期内对投保人完成回访。
在上述案例中，保险公司业务员黄某存在隐瞒合同重要信息、代抄风险提示语句等问题。此外，投保人没有充分意识到抄写风险提示语句和接受保险公司电话回访的意义，仅是按照黄某的诱导简单地走过场，后来发现自身利益受损想要维权时，虽不认可保险公司提供的投保书签字和电话回访录音证据，自身却不掌握证据或有力线索。
 【监管提示】中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者：一是确认好合同重要信息再签字。保险消费者应理性对待销售推荐行为，在抄写风险提示及签字确认前仔细阅读合同条款，认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力，切勿盲目签字确认，更不要让他人代签。二是认真对待保险公司回访。回访制度不仅督促保险公司履行信息披露义务，也有助于固化关键销售过程，以便产生纠纷后查明事实。保险消费者应根据实际情况回答回访问题，如不了解保险条款相关内容等，要及时向保险公司咨询，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

            保险机构拒绝承保交强险是违规行为
 【案情简介】银保监会某派出机构接到消费者投诉，反映某财产保险公司分支机构拒绝承保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）。经查，该保险机构存在以投诉人摩托车为外地牌照且公司暂时没有单证为由，拒绝承保投诉人摩托车交强险的行为。针对上述问题，监管机构对相关保险机构罚款5万元。
 【案例分析】我国实行机动车交通事故责任强制保险制度，对于保障机动车交通事故受害人及时获得赔偿，促进道路交通安全具有重要作用。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，在我境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保交强险；投保人在投保时应当选择从事交强险业务的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。在实践中，一些保险机构以没有交强险单证为由，或设定不合理限制条件等，拒绝或拖延承保摩托车、农用机动车交强险。有的机动车所有人或管理人在保险机构拒绝或拖延承保交强险后，未及时反映、解决问题，导致机动车未按规定投保交强险，一方面会受到公安机关交通管理部门的行政处罚，另一方面机动车将失去相应的保险保障，发生交通事故后由机动车所有人或管理人承担损害赔偿责任。案例中相关保险机构拒绝承保摩托车交强险的行为，损害了消费者合法权益。
 【监管提示】中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者：交强险是强制保险，机动车的所有人或管理人应及时投保交强险。如遇保险机构拒绝或拖延承保交强险等行为，消费者可通过保险机构客服电话等渠道反映，或向监管机构投诉，避免因未及时投保交强险导致损失，以维护自身合法权益。

            谨防保险代理人虚假宣传“炒停”营销
 【案情简介】银保监会某派出机构在“亮剑行动”专项检查中发现，某人身保险公司保险代理人马某在其微信朋友圈中发布“购买返还型健康保险最后机会”、“重大疾病保险费率调整”等“炒停”信息，以“即将停售”概念误导消费者，涉嫌虚假宣传。
 【案例分析】根据《人身保险销售误导行为认定指引》，办理保险销售业务的人员不得对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；不得有以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售等欺骗行为。此外，即使保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率，根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定，保险公司也不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。
 在上述案例中，马某作为保险代理人，用“炒停”等营销策略开展保险业务属于违规行为。人身保险产品分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等，“返还型健康险”这种表述并不准确。马某借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，实为虚假宣传，误导消费者。
 【监管提示】中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者：一是消费者购买保险时，应当仔细阅读保险条款，不要盲目跟风冲动消费，根据自身需求理性选择。二是提高风险防范意识，不轻信网络传言，相关政策信息应以官方渠道发布为准。如有疑问，及时通过官方渠道向相关保险机构咨询或向监管部门反映，以免造成不必要的损失。

 来源于中国银行保险监督管理委员会

       今年春节期间将迎来出境旅游高峰。据中国旅行社协会发布的《2018春节黄金周旅游趋势报告》显示，出境旅游成为今年春节期间中国消费者的重要选择之一。出境旅游，安全第一，建议游客朋友密切关注旅游目的地的安全、天气、交通、卫生等情况，留意有关部门发布的出境安全提醒，除了做好相应的防护准备外，还可考虑利用保险保障机制，为应对境外旅游风险多一份保障。
      购买境外旅游相关保险产品，应优先考虑境外旅游意外伤害保险。境外旅游意外伤害保险是指被保险人在境外旅游过程中，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使死亡、伤残时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。在此，中国保监会保险消费者权益保护局提示消费者，购买保险时要特别注意以下几点：
       第一，注意区分旅行社责任保险和意外伤害保险。有游客朋友认为，既然旅行社购买了旅行社责任保险，游客就没有必要再购买境外旅游意外伤害保险。因旅行社责任范围外的意外事故导致的游客损失不属于旅行社责任保险的保障范围，应对境外旅游意外风险，游客可考虑购买境外旅游意外伤害保险。
       第二，保险期间应覆盖旅游时间。境外旅游意外伤害保险一般按天计算，建议游客朋友购买保险的期间不少于旅游时间，甚至略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保险保障。境外旅游意外伤害保险一般必须在出境前投保，建议游客朋友及时购买。
       第三，注意高风险运动保险保障。有的游客根据兴趣爱好选择潜水、攀岩、探险等高风险运动时，要结合自身情况量力而行，按照安全要求做好自我防护，同时要关注高风险运动的意外风险保障。有的境外旅游意外伤害保险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任，在此情况下，游客朋友须附加投保高风险运动意外伤害保险。

来源于中国银行保险监督管理委员会

   近期，个别保险销售人员以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同（俗称退保），并用退保资金购买其他人身保险产品。中国银行保险监督管理委员会提示保险消费者:理性对待保险“退旧保新”推荐，充分考虑自身保险保障需求，以维护自身合法权益。
   首先，谨防保单利益受损和保险保障中断风险。一般情况下，投保人在犹豫期后解除人身保险合同的，保险公司按照保险合同约定退还保险单的现金价值。所谓保险单现金价值，主要是指人身保险合同所具有的价值，一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。投保人在犹豫期后解除保险合同的，可能会遭受一定损失，同时将失去已有的保险保障。
   其次，谨防再次投保时可能面临的相关风险。一方面，再次投保时，保险条款中约定的保险责任免除期或等待期一般会重新计算；另一方面，某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件，再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。
  保险消费者务必慎重对待“退旧保新”。一方面，针对个别保险销售人员片面夸大所推荐其他保险产品的优点，隐瞒解除已有保险合同风险的问题，保险消费者应提高警惕，不轻信“退旧保新”宣传，不清楚时可通过保险公司客服热线等渠道进行咨询；另一方面，因不同人身保险产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等不尽相同，保险消费者应详细了解“新”“旧”保险产品的相关信息和差异，理性选择符合自身实际需求的人身保险产品。
来源于中国银行保险监督管理委员会

    中国银行保险监督管理委员会提示保险消费者，在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，不轻信销售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。
    一、不轻信销售人员误导宣传。在销售过程中，您可能会遇到，个别保险销售人员以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由，诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。在这种情况下，如发生保险事故，易产生理赔纠纷，保险消费者可能得不到保险赔偿或给付，使得自身权益受到损害。
   二、如实告知是保险消费者的法定义务。《保险法》规定，订立保险合同，保险人（指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司）就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人按照规定条件有权解除合同。保险消费者履行如实告知义务，既遵循了相关法律规定，也能够避免因未如实告知出现理赔纠纷。
   三、如实回答健康状况询问。保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等，如确因时间久远等记不清某些健康情况，请您及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料，避免因健康状况告知不准确，影响保险合同效力。

来源于中国银行保险监督管理委员会

        近期，部分媒体报道了消费者遭遇保险从业人员违规销售非保险金融产品的情况。一些保险从业人员假借介绍保险产品名义，向消费者推销P2P等非保险金融产品，以“保本高收益”引诱消费者出资购买，有的甚至构成金融诈骗和非法集资。为此，中国银行保险监督管理委员会提醒广大金融消费者：
   一、核实资质，提高自我保护意识
  原保监会发布的《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》（以下简称《通知》）中要求，保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非经相关金融监管部门审批的非保险金融产品。同时，销售人员销售非保险金融产品前必须符合相应的资质要求。若有保险销售人员向您推荐非保险金融产品，请提高警惕，查验相关资质。
   二、细读合同，确认产品属性
  消费者在签署合同时，一定要认真阅读保险合同内容，确认保险产品的细则条款和重要信息（如保险责任、缴费方式、承保公司等），防止以假乱真。投保后，您可以通过拨打保险公司统一客服电话、登录官方网站或者前往保险公司柜面等方式，查验保单真伪。
  三、理性消费，不受“保本高收益”迷惑
  《通知》中规定：保险公司、保险专业中介机构销售非保险金融产品，应当向客户进行充分的信息披露和风险提示，不得采取违背客户意愿搭售产品的方式销售非保险金融产品，不得向客户销售超出其需求和风险承受能力的非保险金融产品。消费者在购买金融产品时，应当了解投资风险与投资收益成正比，不要盲目相信推销人员“保本高收益”的承诺，根据自己的实际需求和风险承受能力，通过正规销售渠道购买金融产品。

来源于中国银行保险监督管理委员会

    在境外旅游时，长途旅行、水土不服等因素都可能导致疾病发生，并且有的国家（地区）医疗费用较高，为及时获得医疗救助，避免大额医疗费用支出，建议游客朋友在购买境外旅游意外伤害保险时，可考虑附加投保医疗保险和紧急救援服务条款等，中国保监会保险消费者权益保护局提示:消费者在投保时需注意以下几点：
  首先，注意选择合适额度的医疗保险。一般而言，确定医疗保险的保险金额要参考旅游天数、旅行地区的医疗费用水平等因素。有的国家（地区）还将购买医疗保险作为申请签证的前提，比如，赴申根国家旅行必须购买保险金额不低于3万欧元的医疗保险。同时，为便于理赔，可考虑选择带有提前垫付医疗费用条款的保险产品。
  其次，尽量选择带有紧急救援服务条款的保险产品。如购买的保险产品带有紧急救援服务条款，游客发生意外事故或突发急性疾病时，可拨打保险机构提供的救援服务电话，便可获得紧急救援或医疗服务。同时，保险合同还可约定，由保险机构承担游客医疗运送和送返、直系亲属慰问探访、紧急搜救等相关费用。由于不同保险公司所合作的全球救援机构有所不同，救援内容也存在差异，请游客朋友在投保前认真阅读保险条款，从而选择适当的保险产品。
  此外，在境外旅游，如遇到人身、财产损失，或遭受紧急情况等，要第一时间报警，并及时向保险公司报案；同时，留存与保险事故相关的证据，以便及时获得保险赔偿。

      来源于中国银行保险监督管理委员会

    一段时间以来，有消费者反映，通过某些在线旅游平台（OTA）或网上APP订购机票、火车票时被默认勾选“搭售”保险，受到关注。
    此类做法通常是在票务、酒店预定页面设置了默认勾选项，比如勾选了人身意外伤害保险、退票险等，由于勾选项字体偏小或不易引起注意，致使消费者在不留意的情况下没有取消勾选项，从而被选购了相关保险产品。或是通过附加条件“搭售”保险，比如在提供某些优先服务时将购买相关保险产品作为附加条件。在此，中国保监会保险消费者权益保护局提示您：
关注勾选项目，核对在线消费账单。消费者通过在线平台购买商品或接受服务时，要关注勾选项目，并在支付价款前认真核对消费账单，防止在不知情的情况下被选购保险产品。
了解自身权利，谨防权益受到侵害。在线平台默认勾选推荐的一些保险产品，通常未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，这种做法侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。
     在线选购保险，注意识别相关风险。如果消费者主动选择购买在线平台推荐的相关保险产品，以提高保险保障水平，还请留意以下方面：一方面，留意所购买保险的保障内容。部分在线平台销售的保险不能主动弹出保险条款页面，需要点击页面条款链接，消费者往往因此忽略保险条款内容。建议消费者留意在线平台推荐保险产品的保费、保险责任、保险期限、保险金额等重要内容，并选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。另一方面，留意保险条款的限制条件。消费者应仔细阅读保险条款，特别是了解掌握保险产品的责任免除条款，以及投保地域、就医、退保和特别约定中的限制条件等，以更好地维护自身权益。

 来源于中国银行保险监督管理委员

    近期，媒体报道有互联网平台销售公众人物“恋爱险”（如“鹿晗恋爱险”），以在一定期限内公众人物是否保持恋爱关系为赔付条件。经核实，公众人物“恋爱险”并非保险产品，不符合《保险法》规定，也不是由保险机构开发和销售。消费者购买公众人物“恋爱险”，会面临缺乏法律保障的风险。为使广大保险消费者更好地维护自身合法权益，中国保险监督管理委员会提示您：
    保险消费者要提高警惕，谨防不法分子利用互联网平台发布的虚假保险产品、项目；购买保险时，认真核实是否由保险机构提供保险服务，仔细阅读保险合同、了解保险保障内容，注意识别真假保险，选择合法保险产品。如果遭遇以保险为名实施的赌博、诈骗，请尽快向公安机关报案，维护自身合法权益。        

 来源于中国银行保险监督管理委员会

近期，发现有消费者在申请费用补偿型医疗保险理赔时，由于发票遗失，或者还需要通过其他渠道申请赔付等原因，未将发票提供给保险公司，导致资料不全无法正常获得保险赔偿。

   针对上述情况，太平洋健康险提示您：

   一、认清购买健康保险产品性质，了解费用补偿与定额给付差异。市场上常见的健康保险产品主要有疾病保险和医疗保险，疾病保险（如重大疾病保险）以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件（不同公司的保险产品条款对“疾病的发生”有具体约定，且对是否属于保险责任可能附加其他必要条件）。医疗保险则以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障。疾病保险通常是定额给付的，与被保险人实际医疗费用支出金额并无直接关联。医疗保险则分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险遵循保险的损失补偿原则，即被保险人可获得的补偿，仅以遭受的实际损失为限（在保额之内），如果同一笔医疗费用，消费者已经通过社保、新农合或其他保险公司等第三方获得补偿，则不可通过该保险重复获得已补偿医疗费用部分，否则就违背了该保险的损失补偿原则。

   二、健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同，务必妥善保存发票或结算单（分割单）等原件。健康保险理赔通常需要就医记录（病历）、化验报告、医生诊断书等理赔材料。重大疾病保险等疾病保险理赔时一般无需与疾病治疗相关的医疗费用发票，但费用补偿型医疗保险理赔时需要依据医院出具的医疗费用发票确定损失金额。目前，受客观条件限制，上述理赔材料或单证主要由被保险人在索赔时提供，保险公司在扣除被保险人从其他渠道已经获赔的金额后综合确定赔偿金额，一旦上述某项理赔材料或单证缺失，则可能无法正常获得理赔。为了保障您的权益，请务必在就医后妥善保管上述材料或单证，如果已在社保、新农合或其他保险公司结算过且发票已上交的，应注意留存复印件并加盖上述单位公章（部分保险公司应消费者需求可归还批注后的发票原件），同时应保留社保结算单或保险理赔分割单原件，以便继续申请剩余医疗费用补偿。

   三、理性选择投保费用补偿型医疗保险，避免重复保险。费用补偿型医疗保险并非越多越好，消费者在投保费用补偿型医疗保险时应先对自身已有的医疗保险保障有一个全面的认识，如产品类型、保险责任、赔付比例和保险金额等，然后再进行理性选择，避免投保费用补偿型医疗保险过剩，形成不必要的浪费。

近期，有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。在此，中国银行保险监督管理委员会提示消费者对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

 一、明确“连续投保”不等同保证续保。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

 二、短期健康保险不含有保证续保条款。消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款。根据《健康保险管理办法》第三条规定：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

  三、确认保障期限，谨防宣传误导。短期健康保险是不含有保证续保条款的。消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容，确认保险期间，了解产品属性，根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。

   按照有关规定，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。消费者在购买短期健康保险产品时，应谨防此类误导。

来源于中国银行保险监督管理委员会

近年来，互联网保险因其购买便捷、产品丰富等特点，给保险消费者带来便利，但同时也存在风险隐患。为此，中国银行保险监督管理委员会提示保险消费者，购买互联网保险时，谨防以下风险：

       风险一：“吸睛”产品暗藏误导。

有的保险机构为片面追求关注度和销售量，推出所谓的“吸睛”产品，存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题，涉嫌误导消费者。

       风险二：在线平台暗藏“搭售”。

某些在线平台在其票务、酒店预定页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品，未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。

       风险三：“高息”产品暗藏骗局。

一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，或承诺高额回报引诱消费者出资，或冒用保险机构名义伪造保单，往往涉嫌非法集资，给消费者造成经济损失。

       针对部分互联网保险存在的问题，监管部门依法采取监管措施。同时，中国银行保险监督管理委员会提示保险消费者，购买互联网保险时，应留意以下方面：

       一、阅读条款，谨防误导宣传。

保险消费者要主动点击网页上的保险条款链接，认真阅读保险条款和投保须知等，结合条款内容决定是否购买相关保险产品，不要轻易被某些“吸睛”产品的宣传“噱头”误导。

       二、评估需求，合理选择产品。

建议保险消费者评估自身保险需求，认真了解拟购买保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容，从而选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。

       三、擦亮眼睛，勿受高息诱惑。

保险消费者要认清保险的主要功能是提供风险保障，尽管部分保险产品兼具投资功能，但其本质仍属保险产品,以保障功能为主。保险消费者不要轻信保险产品“高息”宣传，避免遭遇非法集资骗局。

来源于中国银行保险监督管理委员会

1.请您在购买保险产品时，仔细查验保险合同的真实性，谨防不法分子假冒公司名义、伪造保险单据，向您销售虚假的“保险产品”。查验保单的方法如下：

（1）保单印制清晰；

（2）保单主页清晰印制签章（董事长签章和保险公司的合同专用章）；

（3）保单附页中包含投保险种的所有条款；

（4）保单完整编码（注意打印日期和第X/Y页）。

2.当您进行保单缴费时，请采取银行转账或转账支票方式（转至承保公司账户），切勿将现金交付给代理人或其他自称保险公司工作人员的陌生人。 若您投保的是互联网保险业务，请使用网站上列明的在线支付方式并当场付款。

3.请您在购买保险产品后，妥善保存好您的身份证件、银行卡折、保险合同等保险相关资料，切勿将以上材料（包括原件、复印件、电子件）随意放置或转交他人，以免被不法分子截取盗用，冒名进行保单业务操作，给您的财产造成损失。

4.为避免不法分子通过非法渠道获取您的信息，我司特提示您：若接到自称保险公司的陌生电话，务必及时致电我司全国客服热线10108686/95500核实情况。我司不会让您在ATM机上进行任何操作，凡是要求到ATM机上进行所谓收款操作的，均系诈骗行为，谨防上当受骗！

5.为了您的账户安全以及资金及时到账，请确保办理退保、理赔业务时提供的是您正常使用的借记卡账号，如您的银行卡丢失，请及时告知我司修改相关信息。在移动端做客户认证时，请确保是您自己的手机，以免他人冒充您办理业务。

6.如遇可疑情况或需要咨询、投诉的，可通过公司营业网点、客服电话、邮件、APP和网站进行垂询和举报。客服电话：10108686/95500； APP和网站：在线客服。

        近期，一些银行保险机构收到投诉反映，有不法分子利用疫情发布虚假信息实施诈骗，侵害消费者利益。中国银行保险监督管理委员会消费者权益保护局在此提醒广大消费者：要注重保护个人金融信息和金融资产安全，注意银行卡使用安全，提高金融风险防范意识。

    诈骗手法主要集中在以下两个方面：一是“退改签”电信诈骗中窃取银行卡号、密码、验证码等敏感信息，转走卡内余额。近期，有不法分子首先利用非法手段获取受害人信息，如航班号、高铁号、酒店预订信息、旅行社合同信息等，再向受害人手机发送虚假“退改签”短信，声称航班、高铁、酒店预订、旅行计划等“受疫情影响取消，办理退改签可获赔偿”，诱使受害人拨打短信中虚假客服电话或点击不明链接，按其提示操作，提供银行卡号、密码、验证码等敏感信息，将卡内余额转走。二是在网络平台以“采购防护物资”“献爱心”等为幌子发布虚假信息，诱骗消费者转账，使消费者账户资金受损。不法分子在网络平台以售卖口罩等防护物资为幌子发布虚假信息，转账收取消费者费用后将受害人“拉黑”，或在钓鱼链接中诱使受害人输入个人敏感信息，导致消费者财产受损。此外，也有不法分子假冒慈善机构或爱心人士，利用公众同情心，通过微信、QQ等社交平台以“献爱心捐款”等名义，向消费者发送防控新型冠状病毒肺炎“献爱心”的虚假捐款信息，消费者信以为真后，一旦转账，就造成账户资金受损。

       上述利用疫情防控名义实施诈骗的行为侵害人民群众财产安全，造成了恶劣的影响。为此，中国银行保险监督管理委员会消费者权益保护局提示广大消费者：

      一是在涉及银行卡转账、汇款操作时要提高警惕，安全用卡。受疫情防控影响，春运返程、节日出行出现退改票高峰，在收到“退改签”类的信息后，消费者要提高风险防范意识，通过相关企业或部门公布的官方渠道查询确认，切勿随意点击不明链接、使用不明来源的无线网络，谨防个人重要信息遭到窃取。

       二是要注重保护个人敏感金融信息，不向他人透露个人信息、银行卡密码、验证码等。疫情当前，消费者应当保持冷静，遇到索要个人信息、短信验证码或银行卡密码等情况时，切勿盲目听信，不向他人透露银行卡密码、验证码等个人敏感金融信息。

       三是谨慎进行线上私人交易，保障账户资金安全。对于消费者个人来说，线上私人资金交易风险大、身份核实难，资金安全和合法权益难以保障。消费者应通过正规平台、渠道购买物资或捐款。确实需要通过线上私人交易的，也要尽量对发布信息的个人或机构的身份真伪进行核实，以保障自身财产不受侵害。

总之，消费者要密切关注官方渠道发布的信息，提高风险防范意识，不信谣，不传谣，不恐慌，避免上当受骗造成账户资金不安全，蒙受经济损失。

 中国银保监会