近日，清华大学经管学院与同方全球人寿联合发布《2015中国居民退休准备指数调研报告》(下称《报告》)显示，中国居民为退休而准备的意识正在逐步加强，对与养老相关的政策日益关注，对未来养老生活方式的期待及选择意识不断提升，需求也逐步广泛。基于“养老＋”的各种新型养老产业模式快速发展，将助推国内养老体系建设逐步完善、多元化。

中国式养老困境

《报告》显示，2014年我国65岁以上人口数量达到1.38亿人，占全国比重10.1%，首次突破10%。人口老龄化问题已成为当前及未来相当长时间内，中国经济和社会发展过程中面临的突出社会问题。老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深，无不警示人们:退休养老所带来的压力不容忽视。

一方面，退休人口基数增大，中国养老金运行压力加大。自2002年至2014年，各级财政补贴基本养老保险基金已超过2万亿元，其中中央财政占主要部分。中国社科院的一项研究称，城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务为86.2万亿元，占2012年GDP的比率为166%。随着老龄化进程加快，未来收支平衡问题比较突出，或将出现巨大缺口。

另一方面，养老服务形式单一，养老服务体系和老龄产业发展严重滞后，中国的养老产业只能算刚刚起步，还有很多难题需要解决。比如，虽然“十二五”规划中明确提出“9073”养老模式(即90%的老人依靠居家养老、7%的老人依靠社区养老、3%的老人依靠机构养老)，但居家养老模式依旧原始，居家养老健康管理的信息化和互联互通等问题仍未有效解决。

业内人士表示，本世纪初中国进入人口老龄化社会时，物质财富积累相对不足，2014年我国人均GDP约7485美元，尚不足一万美元，整个社会体系并未准备好迎接人口老龄化。

《报告》的调查结果也显示，我国居民未来养老仍面临多项挑战。2015年我国居民退休准备指数为6.51，与美国并列居全球第三。这一指标虽较去年的6.30有所提升，但仍有三分之二以上居民对于退休没有充分准备，原因也多在于我国居民偏好储蓄的习惯。调查表明，储蓄、社会养老保险仍是目前我国居民主要的退休准备方式，居民退休收入结构的多样性有待完善。

养老服务“供不应求”

“其实，我们已身处在一个全新的时代。比起我们已经做的，公众的期待似乎有更多。”同方全球人寿董事长王林表示，从这三年组织开展中国居民退休准备指数调研的结果来看，居民未雨绸缪的意识不断提高，但可选择的养老服务与方式远远落后于这一需求。

全国老龄办数据显示，2010年我国老年人口消费规模达1万亿元，预计到2040年将达17.5万亿元。2014年到2050年间，中国老年人口的消费潜力将从4万亿元增长到106万亿元，占GDP的比例将从8%增至33%。

与此同时，“十三五”规划建议也作出顶层设计:积极开展应对人口老龄化行动，建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系，推动医疗卫生和养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度。全面放开养老服务市场，通过购买服务、股权合作等方式，支持各类市场主体增加养老服务和产品供给。

清华大学经管学院陈秉正教授表示，依照目前国内养老的现状，政府、雇主、个人均需对退休生活承担责任，其中个人收入将在我国居民未来退休生活中发挥越来越重要的作用。居民应更充分认识到自身的养老责任，特别是在政府、企业、个人分担养老过程中，个人对于应尽的责任，不该仅仅停留在“三方分担养老”认知水平。

但目前，虽然多层次养老服务体系框架初现，各块拼图却尚未起到联动效应。

譬如，在个人方面，《报告》显示，受访者中，40岁以上居民储蓄水平低于国外同年龄段人群，尤其国内55岁以上居民(临退休居民)的储蓄水平，仅达到国际退休储备标准的一半左右。同时，个人储蓄、重大疾病保险、配偶/伴侣的工作、失业保险、收入保障、国家失业及疾病补助等基础手段，仍是居民在遭遇意外而无法工作时的主要保障。尤其在35—44岁受访者中，更缺乏“后备计划”以应对收入中断带来的家庭及个人财务风险。此外，超过一半的受访者意识到，日后有接受长期护理的需求。70%的居民愿意付出每年收入的0.5%—1.5%以购买此类产品，但大家还是普遍担心该类产品费用过高、难以支付。

又如，在雇主方面，调研发现，雇主提供的退休服务实现度普遍不高。当前，雇主为员工提供的退休服务主要是让年老员工工作更舒适(44%)和提供医疗保健服务(42%)，但在提供财务建议、进行再培训或新技能培训、提供全职转兼职等服务上实现度较低。

“养老＋金融”助推产业发展

近年来，随着“银发潮”来临，如何实现“老有所养”，成为摆在全社会面前的难题。有鉴于此，在政府社会保险体系之外，以市场化破解养老困局成为业界共识。

在报告发布当天同时举行的“中国养老生态圈发展论坛”上，与会专家提出，一个包括老年护理、老年医疗、老年金融等在内的养老生态圈正在形成，我国正步入“养老＋”时代。在打通养老的出路过程中，越来越多企业、行业被附着在“养老＋”产业链条之上，养老产业的利润空间慢慢清晰化。

陈秉正表示，所谓的“养老＋”，指的是养老服务产业链的延展，是以老人服务为中心形成的养老生态圈。它可分为:基础层，指满足老年人最基本需要的、直接的养老服务，包括养老护理(如长期护理等)、养老保险(社保、商业保险等)、老年医疗(健康、就诊等)等养老基础服务；延伸层，指满足老年人基本需求之上的更高需求，包括老年消费(各类以老年人为对象的消费品)、老年娱乐、老年精神慰藉、老年金融(如住房反向抵押等以提升老年人生活水平的金融服务，及对养老产业提供支持的金融服务)等；环境层，指支持养老生态圈良性发展所需的外部环境，如必要的政策支持、老年科学研究、与时俱进的养老观念(社会文化、舆论环境)等。

那么，哪些将是未来“养老＋”产业拼图上的关键元素？与会专家认为，虽然需求与解决途径因人而异，但不可忽视的是，“养老＋金融”将成为整个养老产业发展的助力器，创新的综合性养老金融解决方案将成为破解养老难题的重要突破口。“简单来说就是，让金融服务养老、用金融改变养老。”同方全球人寿首席人力资源及行政事业官王前进表示。

目前，业内在“养老＋金融”方面已开展不少尝试，包括“以房养老”和商业养老保险等。其中，在社保体系不断完善的前提下，作为重要市场化手段的商业养老保险也将随着渐进式延迟退休、发展职业年金、企业年金、促进商业养老保险发展等一系列利好政策的出台，而迎来较大突破。

王前进表示，在未来服务闭环圈里，医院、远程医疗、居家养老服务以及更高层次地提高用户端的支付能力，会同更多商业保险产品合作，将养老规划服务与养老金融有机结合。预期几年内可落地长期护理险，以解决老年人支付能力问题，从而进一步满足社会存量需求的缺口。

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